6 motive pentru care banca îți poate refuza creditul

Să obții un credit bancar poate părea un pas firesc atunci când îți dorești să îți cumperi o locuință, să îți consolidezi datoriile sau să faci o investiție importantă în viitorul tău. Totuși, procesul nu este întotdeauna simplu. Chiar dacă îți pregătești toate documentele și ai planuri clare pentru modul în care vei folosi banii, există șansa ca banca să îți respingă cererea. Situația poate fi frustrantă și descurajatoare, mai ales dacă visul tău este legat de achiziția unei locuințe. 

Pentru a evita surprizele neplăcute, este esențial să înțelegi din timp care sunt principalele motive pentru care poți primi un refuz din partea băncii și ce soluții ai la dispoziție pentru a-ți crește șansele de aprobare. În rândurile următoare vei afla tot ce trebuie să știi pentru a te pregăti cât mai bine înainte să faci o cerere de împrumut la bancă.

• Ce trebuie să știi înainte de a lua un credit?
• Motive de respingere a unui credit bancar 
  • Lipsa bonității
  • Valoarea mică a scorului FICO și istoricul de creditare
  • Condițiile contractuale de muncă
  • Împrumuturile frecvente sau contractate într-un timp scurt
  • Lipsa unor garanții
  • Nerespectarea condițiilor specifice băncii respective
• Întrebări frecvente

Ce trebuie să știi înainte de a lua un credit?

Un împrumut bancar nu este doar o sumă de bani pe care o primești și o returnezi în rate. Este un angajament financiar pe termen lung, care implică responsabilitate, disciplină și planificare atentă. Mai întâi, evaluează-ți situația financiară: cât câștigi lunar, ce datorii ai deja și care sunt cheltuielile tale fixe. Băncile din România, reglementate de Banca Națională a României (BNR), impun limite stricte, cum ar fi gradul de îndatorare maxim de 40% din venitul net lunar pentru credite în lei. Dacă ratele tale actuale depășesc deja acest prag, șansele de aprobare scad drastic.

Un alt aspect important este să înțelegi tipul de credit de care ai nevoie. De exemplu, dacă vrei să cumperi o locuință, un credit ipotecar ar putea fi soluția ideală, dar compară-l cu programul Noua Casă! 

👉 Citește pe blogul Storia tot ce trebuie să știi despre creditul ipotecar vs. Noua Casă, pentru a pune în balanță avantajele!

Dacă ești interesat de un împrumut pentru teren, verifică ofertele de terenuri de vânzare. de pe Storia. Folosește un simulator de credit pentru a estima ratele – află mai multe despre ce este o simulare de credit!

Nu uita să verifici scorul tău de credit la Biroul de Credit. Un scor scăzut poate duce la refuzul creditului bancar. De asemenea, pregătește documentele necesare: adeverință de venit, contract de muncă și extras de cont. Dacă ai datorii vechi, încearcă să le refinanțezi – vezi detalii despre refinanțarea unui credit ipotecar. În 2025, băncile sunt mai stricte din cauza inflației și a reglementărilor europene, deci o planificare atentă este cheia succesului.

Sursa foto: Shutterstock

Motive de respingere a unui credit bancar 

Refuzul creditelor la bancă nu este arbitrar; băncile analizează riscul de neplată pe baza unor criterii clare. Aceste motive pot varia de la o bancă la alta, dar sunt comune în sistemul bancar românesc. Potrivit analizelor actualizate, peste 30% din cereri sunt respinse din cauza problemelor financiare. În continuare, detaliem cele șase motive principale și soluțiile asociate.

1. Lipsa bonității

Bonitatea se referă la capacitatea de a-ți achita, în viitorul apropiat, obligațiile datoriei, adică ratele creditului și dobânzile, la timp și integral. Există mai multe metode prin care banca poate verifica bonitatea unui client, cum ar fi analiza unor aspecte ca:

• datoriile bugetare;
• existența sau nu a unor popriri;
• continuitatea în activitate;
• raportări la Biroul de Credit;
• istoricul plăților – respectarea termenelor de plată, numărul zilelor de întârziere a ratelor la creditele active, penalizări;
• dacă există sau nu rambursări anticipate.

Lipsa bonității poate avea mai multe cauze, dar una dintre cele mai frecvente este reprezentată de prea multe credite active. Dacă suma ratelor acestora depășește 50-60% din venitul mediu al celui care solicita creditul, varianta de a mai obține încă un împrumut nu se poate aplica. Din 2019, Banca Națională a României a impus o limită a gradului de îndatorare la credite de 40% din venitul net lunar. Prin urmare, dacă ai deja un credit ipotecar, de exemplu, ale cărui rate acoperă o parte importantă din venitul tău mediu lunar, este posibil ca banca să-ți refuze un nou credit.

Ce soluții există?

• Analizează-ți bugetul lunar și redu datoriile existente înainte să aplici pentru un nou credit.
• Poți lua în considerare adăugarea unui codebitor sau girant. Mai multe detalii găsești în articolul Storia despre obținerea unui credit bancar cu ajutorul unui codebitor.
• Solicită o sumă mai mică, adaptată veniturilor tale.
• Crește-ți venitul declarabil, dacă este posibil, pentru a demonstra băncii că ai resurse suficiente.
• Verifică maturitatea creditului pentru a alege o perioadă de rambursare care să-ți permită rate mai mici.

Totodată, reține că, primul pas pentru a evita un refuz de acest fel este să te documentezi și să apelezi la serviciile unor specialiști. Alături de un broker de credite, care îți va fi mereu alături, pentru a lua deciziile cele mai potrivite nevoilor tale, vei economisi timp și bani, vei lua hotărâri în cunoștință de cauză și nu vei solicita un credit unei bănci care are condiții pe care din start nu le poți îndeplini, vei completa toate actele corect, vei cunoaște toate ofertele și alternativele pe care le ai la dispoziție și vei beneficia de consultanță juridică.

👉 Află de pe blogul Storia ce este un broker de credite și cum te poate ajuta să obții cele mai favorabile condiții!

2. Valoarea mică a scorului FICO și istoricul de creditare

Un alt motiv des întâlnit, pentru care banca îți poate refuza creditul, este valoarea scăzută a scorului de credit FICO. Fair Isaac COrporation (FICO) sau scorul de credit este un instrument pe care băncile îl folosesc în analiza potențialilor clienți. Reține că acest scor este doar o parte din procesul de evaluare la care ești supus, în momentul în care soliciți un împrumut bancar. Cele mai multe instituții de creditare au propriile grile de acordare a scorului/punctajului clienților sau potențialilor clienți, pe baza cărora decid cui acordă împrumuturi.

Practic, fiecare bancă are propriile criterii și calcule prin care stabilește ce ofertă poate să-ți facă în funcție de nevoile tale, dar și de capacitatea estimată de a returna acel credit. Este vorba despre o colecție de date personale care, împreună cu scorul FICO, reflectă gradul de încredere pe care îl prezinți pentru bancă, în vederea creditării. Astfel, un istoric de credit negativ și/sau înregistrat la Biroul de Credit scade șansele obținerii împrumutului dorit.

Scorul FICO are, în general, o pondere destul de mare în tot acest proces de evaluare, care diferă, totuși, de la bancă la bancă. Este vorba despre un număr de la 300 la 850, rezultat în urma unor calcule bazate pe datele financiare stocate la Biroul de Credit. Cu alte cuvinte, aceste cifre reprezintă niște calificative care indică faptul că ești o persoană cu un potențial de risc mai mic sau mai mare. Astfel, cu cât scorul FICO este mai mare, cu atât șansele de a obține creditul dorit cresc. În caz contrar, banca îți poate refuza creditarea.

👉 Citește tot ce trebuie să știi despre scorul FICO: ce este și cum influențează aprobarea creditelor! 

Ce soluții există?

• Plătește la timp toate facturile și ratele active.
• Încearcă să îți reduci datoriile și să închizi liniile de credit inutile.
• Solicită raportul tău de credit de la Biroul de Credit și verifică dacă există erori.
• Dacă ai un istoric slab, construiește-l treptat cu credite mici, rambursate prompt.
• Așteaptă o perioadă în care scorul tău să se îmbunătățească înainte de a face o nouă cerere.

Sursa foto: Shutterstock

3. Condițiile contractuale de muncă

Unul dintre primele aspecte pe care o bancă le ia în calcul, în momentul în care soliciți un împrumut, este să prezinți garanția unor venituri stabile. Aceasta, în ideea că poți plăti, la timp și integral, ratele și dobânzile aferente creditului respectiv. De aceea, un contract de muncă pe durată determinată de 3 sau 6 luni ori un contract de drepturi de autor sau PFA poate constitui, pentru anumite bănci, motiv de refuz al creditării. Condițiile diferă de la o bancă la alta și de tipul de credit pe care îl soliciți.

Totodată, anumite instituții bancare acordă o atenție deosebită și istoricului de angajare al potențialilor clienți. De pildă, dacă în ultimii 2-3 ani, ai avut contracte pe durată determinată, dar fără pauze în activitate, acesta poate fi un factor pozitiv, pentru că denotă, pe de-o parte, continuitatea în muncă și, pe de alta, faptul că ești o persoană responsabilă, în care banca poate avea încredere. Există, însă, posibilitatea ca banca să accepte acordarea creditării și dacă ai avut pauze între locurile de muncă, dar, implicit, valoarea împrumutului va fi mai mică și perioada de rambursare va fi diferită.

Ce soluții există? 

• Încearcă să aplici pentru un credit după ce ai acumulat o vechime mai mare la actualul loc de muncă.
• Negociază cu angajatorul un contract pe durată nedeterminată sau schimbă jobul pentru unul stabil.
• Dacă ești PFA, prezintă declarații fiscale care arată venituri constante.
• Dacă ai venituri din chirii sau activități independente, adaugă-le în dosar.
• Poți folosi un codebitor cu un contract de muncă stabil pentru a crește șansele de aprobare.

4. Împrumuturile frecvente sau contractate într-un timp scurt

Frecvența solicitărilor de credite și împrumuturile dese, primite într-o perioadă scurtă, pot fi motive pentru care banca îți poate refuza creditarea. Prima situație se referă la cazul în care hotărăști să te documentezi pe cont propriu despre ofertele băncii și, în decursul unei zile, mergi la 4-5 bănci ca să le verifici ofertele de împrumut. Chiar dacă la prima vedere pare un demers util, în realitate, lucrurile nu stau deloc așa, pentru că atât de multe verificări la Biroul de Credit într-o singură zi atrag atenția și pot constitui un semnal de alarmă pentru bănci. Însă nu toate instituțiile bancare au aceleași condiții, deci unele dintre ele pot să accepte astfel de verificări frecvente, analizând comportamentul din ultimele 3-4 luni.

A doua situație, cea legată de împrumuturile dese contractate într-un timp scurt, poate fi un motiv de refuz al creditării, dacă instituția bancară consideră că recurgerea constantă la credite cu valoare mică și pe termen scurt sau mediu reprezintă un semn că nu poți ori nu știi să-ți gestionezi bugetul personal suficient de bine.

Ce soluții există?

• Evită să soliciți mai multe credite într-o perioadă scurtă.
• Închide liniile de credit pe care nu le mai folosești.
• Concentrează-te pe achitarea datoriilor existente înainte de a aplica pentru un nou împrumut.

Sursa foto: Shutterstock

5. Lipsa unor garanții

Dacă ai văzut o casă pe care ți-ai dori-o, pe un site specializat, precum Storia, și te hotărăști să iei un credit în acest sens, valoarea mare a unui astfel de împrumut și perioada de rambursare care se întinde pe foarte mulți ani sunt factori de risc pe care banca îi analizează foarte bine, înainte de a-ți accepta solicitarea.

Lipsa unui codebitor, girant sau ipoteci poate duce la refuz. În cazul creditelor ipotecare, proprietatea servește ca garanție, dar dacă valoarea ei e subestimată, cererea e respinsă.

👉 Mai multe detalii despre acest aspect găsești în articolul Storia dedicat: Ce sunt girantul și garantul: rolul lor în desfășurarea unui credit.

Ce soluții există?

• Asigură-te că imobilul pe care îl aduci ca garanție îndeplinește criteriile băncii.
• Poți lua în calcul varianta unui garant sau a unui codebitor.
• Analizează alternative precum programul Noua Casă 2025, care are condiții mai flexibile pentru achiziția unei locuințe.

6. Nerespectarea condițiilor specifice băncii respective

Atunci când te hotărăști să soliciți un credit, este esențial să te adresezi unei bănci care îți poate oferi ceea ce îți dorești, în condiții cât mai avantajoase pentru tine. Fiecare instituție bancară are propriile reguli, iar condițiile de creditare diferă. Reține că acestea se referă, în general, la:

• bonitate (suma totală a ratelor să nu depășească 40% din venitul net);
• istoricul de creditare;
• costurile de întreținere (în funcție de zona în care locuiești, băncile pot estima un cost al vieții diferit);
• cererile frecvente de credit (sunt bănci care acceptă 3 cereri depuse în ultimele 3 luni, în vreme ce altele vor accepta și 5-6 astfel de solicitări);
• vârsta solicitantului;
• sursele de venit (la același venit net, poți primi oferte distincte de la instituții bancare diferite).

Ce soluții există?

• Informează-te din timp asupra condițiilor fiecărei bănci.
• Dacă ai fost refuzat, nu înseamnă că nu poți obține un împrumut la altă instituție.
• Poți apela la un broker de credite, care te va ghida către băncile unde ai șanse mai mari de aprobare.

Ca să îți crești șansele de a obține împrumutul dorit, este foarte important să cunoști în detaliu aceste condiții de creditare, iar un broker de credite te poate ajuta să iei deciziile potrivite pentru nevoile tale și ale celor dragi. Totodată, faptul că o bancă ți-a refuzat creditarea nu trebuie să te descurajeze. Când apelezi la serviciile unor specialiști poți găsi soluții chiar și atunci când crezi că situația nu are ieșire.

👉Dacă visezi la o locuință nouă, fie că este vorba despre o casă, un apartament sau un teren pentru viitoarea ta casă, pe Storia.ro găsești cele mai bune opțiuni. Cu o planificare atentă și cu o strategie corectă, drumul spre aprobarea creditului va fi mai ușor decât crezi.

Sursa foto: Shutterstock

Întrebări frecvente

Ce ar trebui să faci dacă ai fost refuzat pentru un credit?

În primul rând, nu te descuraja. Refuzul nu înseamnă că nu vei putea obține niciodată un împrumut bancar. Analizează motivele respingerii, discută cu reprezentantul băncii și află ce aspecte trebuie să îmbunătățești!

Pot aplica pentru un credit la o altă bancă?

Da, un credit respins la o bancă poate fi aprobat la alta. Politicile diferă, iar unele instituții au criterii mai flexibile. De aceea este recomandat să compari mai multe oferte și să apelezi la un broker de credite, care îți poate economisi timp și energie.

Cum crești șansele de aprobare la următoarea cerere?

Plătește la timp datoriile curente, evită să faci cereri multiple de împrumut într-un timp scurt și crește-ți scorul de credit! De asemenea, este important să aplici pentru un credit care se potrivește veniturilor tale și să alegi o durată a împrumutului realistă. 

Cum te poate ajuta un broker de credite?

Un broker de credite analizează situația ta financiară și îți recomandă băncile unde ai cele mai mari șanse să obții aprobarea. În plus, te ajută să pregătești dosarul și să eviți greșelile frecvente care duc la respingerea unui credit bancar.

Băncile îți pot refuza solicitarea de creditare din motive variate și, ca să înțelegi mecanismul prin care aceste instituții analizează și decid să-ți acorde sau nu un împrumut, este important să le cunoști foarte bine. Condițiile de creditare diferă de la bancă la bancă și la fel și ofertele pe care le poți primi, pentru aceeași valoare a veniturilor pe care le ai. Prin urmare, este esențial să ai alături de tine un profesionist care să te ghideze în tot acest proces și care să te sprijine în luarea celor mai bune decizii pentru tine.