Când aplici pentru un credit – fie că este vorba de un împrumut ipotecar, un credit de nevoi personale sau un card de credit – instituțiile financiare analizează bonitatea ta financiară prin intermediul unui indicator esențial:scorul FICO. Află în continuare cele mai importante detalii despre FICO, pentru a estima suma maximă ce poate fi împrumutată și chiar dobânda pe care o vei plăti.
Ce este scorul FICO
FICO score România de la Biroul de Credit este un acronim ce provine de la Fair Isaac Corporation, fiind unul dintre instrumentele standardizate folosite de instituțiile financiare pentru a afla, în mod obiectiv, gradul de risc al unui potențial client ce solicită un credit.
Cu alte cuvinte, scorul de credit sau scorul Biroului de Credit este un indicator ce arată probabilitatea ca o persoană care solicită un împrumut să-l poată plăti sau nu. FICO ia în calcul o multitudine de variabile și realizează o estimare a riscului.
Ce este Biroul de Credit?
Atunci când o persoană solicită un credit bancar, indiferent de tipul acestuia, trece printr-o procedură de evaluare, inclusiv prin interogarea istoricului său financiar și a modului în care a evoluat procesul de returnare a unui credit anterior. Pe baza rezultatelor,banca poate refuza creditul sau îl poate accepta.
Biroul de Credit este o societate de drept privat, care administrează o bază de date referitoare la activitatea de creditare desfășurată de instituțiile financiar bancare autorizate. Baza de date poate fi consultată de instituțiile de credit bancare și nebancare, de societățile de asigurări și de recuperatorii de creanțe.
Prelucrarea datelor personale se realizează cu scopul de a desfășura o activitate de creditare responsabilă și pentru reducerea riscului de credit, în condițiile prevăzute de lege. Se realizează, în acest fel, o evaluare a bonității și sunt prevenite activitățile contrare legii.
Instituția prelucrează date în comun cu instituțiile financiare acreditate, în baza informațiilor furnizate de către acestea. Datele sunt stocate, revizuite periodic și oferă informațiile necesare și relevante referitoare la gradul de îndatorare al unei persoane, cu privire la creditele active, împrumuturi cunoscute, în nume personal, către terți, codebitorii sau giranții pe care îi are sau pentru care funcționează și realizează o evaluare a capacității de plată la momentul solicitării creditului și pe parcursul derulării contractului.
Scorul FICO este folosit de Biroul de Credit și de instituțiile financiare din anul 2009-2010. Principiul a fost gândit după 2007-2008, când creditarea multiplă și incapacitatea de plată au dus la una dintre cele mai grave crize economice. Principiile după care funcționează sunt standard, astfel că evaluarea pe care acesta o face este una obiectivă pentru fiecare situație în parte.
Factori care influențează scorul FICO
Scorul FICO este influențat de mai mulți factori, printre care:
- istoricul de plată;
- datoria curentă;
- durata creditului, respectiv numărul de luni trecute de la acordarea creditului;
- solicitările denoi credite (indiferent dacă au fost acordate sau nu) din ultimele șase luni;
- tipul de credite acordate;
- vârsta solicitantului de credit.
La calcularea scorului nu sunt luate în calcul:
- venitul prezent;
- istoricul ca angajat;
- statutul marital;
- valoarea bunurilor deținute.
Analiza acestor date evaluează rata de risc și conferă predictibilitate cu privire la evoluția rambursării unui credit. Scorul nu va putea fi calculat în situația în care nu sunt disponibile suficiente informații despre solicitant în baza de date. În consecință, acesta nu va primi un Fico Score de la Biroul de Credit.
Valori scoring FICO și Raportul de Credit
Scorul FICO este calculat în momentul în care o persoană dorește o verificare de eligibilitate credit, indiferent de tipul acestuia, pe baza informațiilor deținute de Biroul de Credit la acel moment (respectiv date din ultimii patru ani) și este inclus în Raportul de Credit.
Scorul FICO este influențat de un comportament financiar pozitiv sau negativ, în egală măsură. Concret, restanțele, amânările la plată și întârzierile îl reduc, iar achitarea ratelor la timp duce la creșterea valorii. Un scoring credit slab poate avea și o persoană care nu a apelat niciodată la un credit, pentru că nu există un istoric din care să reiasă dacă este sau nu bun-platnică.
Instituțiile financiare sunt mereu interesate de persoane care au un scoring bancar mai mare și pot refuza creditarea pentru persoanele cu un scoring mic. Limita minimă pentru acordarea unui credit diferă de la bancă la bancă și este stabilită în funcție de tipul împrumutului (credit de nevoi personale, credit ipotecar, auto, refinanțare și așa mai departe).
Dacă plănuiești să îți achiziționezi o locuință și nu știi ce tip de finanțare să alegi, descoperă care sunt diferențele dintre creditul ipotecar și creditul Noua Casă.
Decizia unei instituții financiar-bancare de a acorda un credit depinde de valoarea scorului FICO și de datele din Raportul de Credit, care furnizează informații cu privire la gradul de îndatorare, creditele în curs și venituri.
Tipuri de scor de credit
Scorul de credit poate fi împărțit în 5 categorii, în funcție de valoarea pe care o are, după cum urmează:
Scor de credit slab
Acesta este cuprins între 300 și 450 și indică cel mai slab scor, iar instituțiile financiare nu vor acorda credite cu un scor FICO mic. Persoanele care au un scor slab fie au avut probleme cu plata ratelor, fie au fost executate silit sau sunt supraîndatorate.
Scor de credit sub medie
Cuprins între 451 și 550, acest scor le va oferi solicitanților dificultăți în a obține credite, însă este posibil ca aceștia să primească oferte de împrumut de la instituții financiare nebancare. În această categorie se găsesc persoanele care au avut întârzieri de plată periodice sau prea multe credite active.
Scor de credit mediu
Acesta are o valoare cuprinsă între 551 și 650 și indică un scor mediu. Solicitanții cu acest scor pot obține oferte de împrumut de la instituțiile bancare doar dacă au venituri stabile. Persoanele cu acest tip de scor pot avea câteva întârzieri în plata ratelor sau mai multe credite active.
Scor de credit bun
Acesta este cuprins între 651 și 750, iar solicitanții cu un scor bun de credit vor putea obține credite precum carduri de credit, overdraft, linii de credit sau credite ipotecare. Instituțiile financiare le vor accepta cererile de împrumut, excepție făcând situațiile în care suma solicitată depășește gradul de îndatorare maxim permis.
Scor de credit foarte bun
Acesta are o valoare cuprinsă între 751 și 850, iar solicitanții vor primi, cu siguranță, oferte de împrumut de la orice instituție financiară. Persoanele cu acest scor de credit sunt considerate clienți buni și pot negocia oferte mai bune.
Cu un scor de credit bun sau unul foarte bun vei putea obține finanțare mai ușor pentru casa mult visată. Descoperă ofertele de case de pe Storia.ro și alege-o pe cea care se potrivește cel mai bine nevoilor tale.
Cum poți afla scorul de credit FICO
Pentru a afla scorul de credit poți să mergi la o bancă și să soliciți o verificare, însă această acțiune poate duce la o scădere a scorului tău. Acest lucru se întâmplă în unele situații, pentru că interogarea scorului FICO la o instituție bancară poate fi considerată ca și cum ai încerca să obții un nou credit.
Verificare scor FICO online
O soluție mai bună este să faci o verificare a scorului FICO gratuit, online. Aceasta este o metodă mai sigură, comodă și rapidă, iar scorul tău nu va fi influențat în niciun fel.
Ce scor FICO trebuie să am
Este considerat un scor FICO ideal cel care se află peste 700. La valoarea maximă se ajunge foarte rar, după cum nici valoarea minimă nu este des întâlnită. Aceste valori indică un risc minim de creditare. Valoarea FICO medie în România este 635, ceva mai mare în cazul persoanelor de sex masculin (642) și mai mică pentru femei (603). Este important să afli ce scor FICO trebuie să ai pentru a ști în ce categorie te încadrezi.
Cu cât scorul este mai mare, cu atât vei avea mai multe beneficii. Instituțiile bancare pot oferi avantaje unor clienți care se află în categoria cu risc redus, astfel că, atunci când este solicitat un credit, în funcție de valoarea FICO personală, se pot cere fie sume mai mari, fiedobânzi preferențiale sau condiții de rambursare mai avantajoase.
Este important să știi și faptul că, dacă nu ai un istoric financiar, acest lucru poate fi interpretat precum o refinanțare cu un istoric negativ. Astfel că dacă apelezi la bănci fără scor FICO este ca și cum acesta ar fi unul negativ.
Cum se calculează scorul FICO?
Scorul FICO se bazează pe mai multe criterii, fiecare având o pondere specifică:
- Istoricul plăților (35%) – cât de punctual ai fost la plata facturilor și creditelor;
- Datoria totală și gradul de îndatorare (30%) – cât datorezi în raport cu limitele aprobate;
- Durata istoricului de credit (15%) – de cât timp ai credite și cum le-ai gestionat;
- Tipurile de credite utilizate (10%) – carduri de credit, împrumuturi ipotecare, credite auto etc.;
- Cereri noi de credit (10%) – câte solicitări de credit ai făcut într-un interval scurt de timp.
Prin urmare, nu un singur factor, ci ansamblul comportamentului financiar determină scorul tău FICO.
Scorul FICO și aprobarea creditelor
Instituțiile financiare folosesc scorul FICO pentru a evalua riscul de neplată. În general:
- Scor sub 580 – risc ridicat, șanse reduse de aprobare;
- Scor 580 – 669 – nivel mediu, aprobare posibilă, dar cu dobânzi mai mari;
- Scor 670 – 739 – bun, oferă acces la condiții de credit mai avantajoase;
- Scor 740 – 799 – foarte bun, șanse ridicate de aprobare și dobânzi reduse;
- Scor 800+ – excelent, acces la cele mai bune oferte de pe piață.
Astfel, scorul FICO nu doar că influențează dacă un credit este aprobat, ci șicosturile creditului ipotecar, pe termen lung.
Ce faci în cazul unui scor FICO scăzut
Dacă după verificarea scorului de credit ai descoperit că acesta este unul scăzut, sub 490, este important să verifici care este cauza scăderii acestuia. Identifică dacă acest lucru este cauzat de întârzierile plăților sau de numărul mare de credite pe care le-ai accesat recent.
În situația în care scorul FICO este afectat de întârzierea plăților, plătește la timp următoarele 6 rate. Pentru cea de-a doua situație este recomandat să eviți să accesezi noi credite sau să faci simulări de credit pentru următoarele 6 luni. Dacă vei face aceste două lucruri, vei provoca o creștere semnificativă a scorului tău, cu peste 100 de puncte față de situația inițială.
Cum îți poți îmbunătăți scorul FICO
Iată câteva lucruri pe care le poți face pentru a-ți îmbunătăți scorul FICO:
- Plătește facturile la timp;
- Redu datoriile;
- Nu aplica pentru credite inutile;
- Verifică-ți rapoartele de credit pentru a vedea dacă există greșeli;
- Refinanţează sumele datorate;
- Încearcă să rambursezi ratele restante;
- Nu utiliza mai mult de 40% din valoarea cardului de credit.
Astfel, vei reuși să îți îmbunătățești scorul, iar dacă te întrebi în cât timp crește scorul FICO, află că ori de câte ori există schimbări, acesta se actualizează. Mare parte din instituțiile financiare pun la dispoziție rapoarte lunare cu privire la clienții lor, iar dacă ceva se schimbă, scorul FICO se actualizează.
Întrebări frecvente despre scorul FICO
Ce este scorul FICO?
Scorul FICO este un indicator financiar folosit de bănci și instituții de credit pentru a evalua riscul de neplată al unui client. Acesta se calculează pe baza istoricului de plăți, a datoriilor și a altor factori financiari.
Care este scorul FICO minim necesar pentru a obține un credit?
De obicei, un scor peste 600-620 îți oferă șanse rezonabile de aprobare, dar condițiile de creditare pot fi mai restrictive. Pentru dobânzi avantajoase, un scor de peste 700 este preferabil.
Cum pot verifica scorul meu FICO?
Scorul FICO poate fi verificat prin intermediul rapoartelor de credit puse la dispoziție de instituțiile financiare sau de birourile de credit. Unele bănci oferă gratuit această informație clienților lor.
Ce factori scad scorul FICO?
Plățile întârziate, gradul ridicat de îndatorare, solicitările frecvente de credit într-un timp scurt și lipsa unui istoric financiar pot reduce semnificativ scorul FICO.
Pot crește scorul FICO rapid?
Îmbunătățirea scorului FICO necesită timp și disciplină financiară. Plata la timp a facturilor, reducerea datoriilor și menținerea unui istoric de credit sănătos sunt cele mai eficiente metode.
Scorul FICO este același cu scorul de credit?
Scorul FICO este un tip de scor de credit, dar nu singurul. Există și alte modele de calcul, însă scorul FICO este cel mai folosit la nivel internațional.
Scorul FICO este unul dintre cei mai importanți indicatori ai sănătății tale financiare. El determină nu doar șansele de aprobare a unui credit, ci și costurile asociate acestuia. Un scor ridicat înseamnă acces mai ușor la finanțare și dobânzi mai mici, în timp ce un scor scăzut poate limita opțiunile disponibile. Printr-o gestionare responsabilă a datoriilor și o disciplină financiară constantă, îți poți îmbunătăți scorul și îți poți asigura un viitor financiar mai stabil.
