Idealizezi să ai casa ta și colțul tău de liniște, cât mai ferit de zgomotul urban? Statul acasă ne-a arătat importanța unei locuințe care ne satisface toate nevoile: de spațiu, de liniște, de siguranță, de intimitate. Dacă vrei să cumperi un teren pe care să construiești casă de la zero, cel mai probabil vei avea nevoie de împrumut pentru teren.
Achiziționarea unui teren pentru construcția unei case este un pas important, dar și o provocare financiară și administrativă. Fie că visezi la o casă modernă în suburbii sau la o locuință rustică în mediul rural, procesul de obținere a unui împrumut pentru teren necesită o planificare atentă. Află în continuare tot ce trebuie să știi despre finanțarea unui teren, de la documentele necesare până la alegerea celui mai bun credit ipotecar pentru construcție casă!
- Ce acte sunt necesare pentru cumpărarea terenului?
- Care este soluția optimă de finanțare a terenului?
- Creditul ipotecar – o soluție ce vine la pachet instrucțiuni de la experți
- Cum să alegi cel mai bun credit pentru teren?
- Ce trebuie să știi despre dobânzi și rate?
- Riscurile împrumutului pentru teren
- Întrebări frecvente (FAQ)
Ce acte sunt necesare pentru cumpărarea terenului?
Punctul de start al achiziției unui teren este strângerea și legalizarea documentelor. O persoană cu adevărat onestă, care are un teren de vânzare, nu se va eschiva să pună la dispoziția ta documentația, alături de orice alte acte care atestă dobândirea parcelei de pământ. Acest proces poate fi mult simplificat pentru tine când lași un expert să intervină pe aspectele juridice și legale. Un broker de credite va identifica imediat veridicitatea documentelor și poate ține legătura cu proprietarul pentru colectarea rapidă și corectă a actelor.
Află de pe Storia care sunt avantajele unui broker de credite dedicat!
Lista de acte poate varia în funcție de tipul terenului (intravilan sau extravilan) și de situația juridică a proprietarului. Printre documentele absolut necesare într-o astfel de tranzacție se numără:
- acte de identitate ale părților: atât vânzătorul, cât și cumpărătorul trebuie să prezinte buletinele de identitate. Dacă vânzătorul este căsătorit, este necesară și o copie a certificatului de căsătorie sau, în cazul unui divorț, o sentință judecătorească. Dacă tranzacția se realizează prin procură, aceasta trebuie să fie autentificată notarial.
- actul de proprietate: acest document arată originea terenului și modul în care acesta a fost dobândit de actualul proprietar.
- certificatul de atestare fiscală: emis de primăria locală, actul dovedește că vânzătorul nu are datorii ce pot fi puse în legătură cu terenul.
- documentația cadastrală: acest act este eliberat de Oficiul de Cadastru și Publicitate imobiliară. Documentul cuprinde cote și măsurători specifice, ce atestă caracteristicile terenului care face obiectul tranzacției. Delimitarea fiecărei parcele, precum și categoria de folosință aferentă se regăsesc în planul de amplasament și delimitare.
- extrasul de carte funciară: tot de la Oficiul de Cadastru și Publicitate imobiliară se obține și acest document, în care se regăsesc numărul cadastral și suprafața lotului de pământ.
- certificat de urbanism: indică regimul juridic al terenului (intravilan/extravilan) și condițiile de construire. Este important să verifici dacă terenul permite construcția unei case.
- facturi pentru utilități: dacă terenul are utilități (apă, canalizare, electricitate), vânzătorul trebuie să prezinte ultimele facturi plătite.
- extras de autentificare: obținut de la Oficiul de Cadastru, acesta verifică dacă terenul are ipoteci sau alte sarcini și blochează registrul pentru 10 zile lucrătoare, asigurând securitatea tranzacției.
- certificat de preempțiune (pentru teren extravilan): pentru terenurile agricole, vânzătorul trebuie să notifice primăria, care are drept de preempțiune. În absența interesului din partea primăriei, tranzacția poate continua.
- aviz de la Ministerul Apărării Naționale: obligatoriu pentru terenurile agricole extravilane situate în zona de frontieră (30 km de graniță sau litoral).
- contractul de vânzare-cumpărare: legalizat la un notar public, acest document depinde de toate cele de mai sus, pentru a putea fi întocmit. Actul va fi compus din trei părți distincte: terenul, părțile tranzacției și părțile implicate.
Costuri asociate: taxele notariale sunt de aproximativ 0,15% din valoarea terenului pentru persoane fizice și 0,5% pentru persoane juridice. De asemenea, cadastrul și obținerea documentelor pot costa între 500 și 2000 de lei, în funcție de complexitate și de regiune.
Aceste acte sunt fundamentale pentru a evita probleme juridice sau financiare. Recomandăm să consulți un notar sau un specialist în cadastru pentru a verifica toate detaliile înainte de semnarea contractului.
Sursa foto: Shutterstock
Care este soluția optimă de finanțare a terenului?
Poți finanța cumpărarea terenului prin obținerea unui credit ipotecar. Garanția pentru bancă va fi chiar terenul. Dar întrebarea cea mai importantă pe care și-o pun clienții este: cu ce bancă să merg mai departe pentru creditul ipotecar și cât de departe? Află că perioada maximă de returnare a împrumutului este de 35 de ani, deci relația va fi destul de îndelungată. Nu vrei să iei o decizie pripită sau incomplet informată!
Soluția este să prospectezi în amănunt piața bancară. O poți face pe cont propriu, cerând oferte de la mai multe bănci și analizând prin comparație cum te avantajează condițiile de creditare. Sau poți lăsa un broker de credite KIWI Finance să facă aceste drumuri și să-ți obțină topul ofertelor de creditare, care îndeplinesc chiar condițiile tale.
Un rol important în oferta finală îl va avea și evaluatorului terenului. El este trimis de bancă, analizează potențialul și evaluează valoarea terenului, dincolo de prețul propus de proprietar. Pentru stabilirea prețului terenului, evaluatorul va lua în considerare:
- locație – unde este poziționat terenul?
- reglementări – cum este încadrat conform Planului Urbanistic Local?
- utilitate – are acces la toate utilitățile?
- poziționare – cat de aproape este terenul de reședința de județ?
- potențial zonal – ce obiective comerciale sau turistice are în apropiere?
Dacă pentru acordarea unui credit ipotecar standard de locuință dosarul de creditare conține peste 200 de pagini și documente diverse, în cazul unui credit ipotecar pentru cumpărarea unui teren birocrația se mai complică puțin. Un broker de credite KIWI Finance se ocupă și de întocmirea dosarului și susținerea la bancă, ceea ce îți va simplifica considerabil viața.
Tipuri de credite disponibile
- Credit ipotecar pentru achiziție teren: este cea mai frecventă opțiune, deoarece oferă sume mari (până la 480.000) și perioade lungi de rambursare (până la 30-35 de ani). Necesită un avans minim de 15%-35%, iar terenul achiziționat devine garanție.
- Credit pentru construcție casă: unele bănci oferă credite care combină achiziția terenului cu finanțarea construcției. Aceste credite sunt eliberate în tranșe, pe măsură ce construcția avansează.
- Credit de nevoi personale: potrivit pentru terenuri mai ieftine, acest tip de credit nu necesită ipotecă, dar are dobânzi mai mari și sume limitate (de obicei până la 100.000 lei).
Condiții de eligibilitate
Pentru a obține un împrumut pentru teren, băncile cer:
- vârsta între 18 și 65-70 de ani la finalul creditului.
- venituri stabile (salariu, PFA, dividende etc.).
- un istoric de credit bun, fără restanțe.
- un avans minim, care poate fi redus în unele cazuri (ex. credit ipotecar fără avans prin programe guvernamentale, dacă sunt disponibile).
Avantajele unui broker de credite
Un broker te poate ajuta să compari ofertele băncilor, să negociezi dobânzi mai bune și să accelerezi procesul de aprobare. De exemplu, un broker poate obține o dobândă fixă de 5,5% în loc de 6% sau poate găsi o bancă dispusă să accepte un avans mai mic.
Solicită suportul gratuit al unui broker KIWI Finance!
Sursa foto: Shutterstock
Creditul ipotecar – o soluție ce vine la pachet instrucțiuni de la experți
Principalul avantaj pentru obținerea creditului ipotecar este simplu: ai șansa să cumperi acum un teren de care să te bucuri cât mai repede pentru tot restul vieții, plătind eșalonat dobânda către bancă. Pentru a face o alegere informată însă, este important să înțelegi toate detaliile.
Cum funcționează un credit ipotecar
Creditul ipotecar implică o garanție imobiliară, care poate fi terenul achiziționat sau un alt imobil deținut de tine. Dobânda poate fi fixă (constantă pe o perioadă, de ex. 3-5 ani) sau variabilă (legată de indici precum ROBOR sau IRCC). De exemplu, pentru un credit ipotecar de 100.000 lei pe 30 de ani, cu o dobândă fixă de 5%, rata lunară ar fi de aproximativ 537 de lei.
Rolul experților
Tot demersul începe prin compararea ofertelor bancare și analizarea implicațiile de natură să influențeze rata dobânzii pe perioadă medie și lungă, de zeci de ani. Pe fondul unui context financiar incert, chiar și o discuție cu un broker de credite poate face lumină în lista de obiective și setează pașii isteți prin care le poți atinge. Acesta te poate ghida în:
- alegerea unei bănci cu condiții avantajoase;
- pregătirea dosarului de credit, inclusiv documentele necesare;
- negocierea unor termene flexibile, cum ar fi perioade de grație pentru construcție.
Sursa foto: Shutterstock
Cum să alegi cel mai bun credit pentru teren?
Alegerea unui împrumut pentru teren sau credit pentru construcție casă depinde de mai mulți factori. Iată un ghid pas cu pas!
- Compară DAE (Dobânda Anuală Efectivă): DAE include dobânda și toate comisioanele, oferind o imagine clară a costului total. De exemplu, un DAE de 6% este mai avantajos decât unul de 7,5%.
- Verifică comisioanele: unele bănci percep comisioane de analiză sau administrare. Alege o ofertă cu costuri suplimentare minime.
- Optează pentru flexibilitate: dacă plănuiești să construiești în etape, un credit cu tranșe este ideal.
- Transferul salariului: unele bănci oferă dobânzi mai mici dacă îți transferi salariul în contul lor.
- Consultă un broker: un specialist te poate ajuta să găsești un credit ipotecar fără avans sau cu condiții personalizate.
Ce trebuie să știi despre dobânzi și rate?
Dobânzile pot influența semnificativ costul total al unui credit ipotecar. Iată ce trebuie să știi!
- Dobândă fixă: oferă predictibilitate, dar poate fi mai mare inițial. De exemplu, o dobândă fixă de 5% pe 5 ani garantează o rată constantă.
- Dobândă variabilă: este legată de indici precum IRCC. Dacă IRCC crește, rata lunară crește. De exemplu, pentru un credit de 100.000 lei, o creștere a dobânzii de la 5% la 7% poate majora rata cu peste 100 de lei lunar.
- Calculul ratelor: pentru un credit de 100.000 lei pe 30 de ani, la o dobândă de 5%, rata lunară este de aproximativ 537 de lei. Folosește un calculator de credit online pentru a estima costurile.
Riscurile împrumutului pentru teren
Achiziția unui teren prin credit implică și riscuri. Iată care pot fi acestea!
- Incapacitatea de a construi: dacă certificatul de urbanism nu permite construcția, investiția devine inutilă. Verifică regimul juridic al terenului înainte de achiziție.
- Creșterea dobânzilor: pentru creditele cu dobândă variabilă, o creștere a IRCC poate majora rata lunară.
- Fluctuațiile pieței: valoarea terenului poate scădea, afectând investiția.
- Întârzieri în construcție: dacă finanțarea construcției depinde de tranșe, întârzierile pot genera costuri suplimentare.
Soluții: alege un credit cu dobândă fixă, verifică documentele juridice și planifică construcția în detaliu.
Sursa foto: Shutterstock
Întrebări frecvente (FAQ)
- Ce documente sunt necesare pentru un credit pentru teren?
Acte de identitate, adeverință de venit, certificat de urbanism și acte de proprietate pentru garanție.
- Care este diferența între credit ipotecar și credit pentru construcție?
Creditul ipotecar finanțează achiziția terenului sau a unei locuințe, în timp ce creditul pentru construcție acoperă costurile construirii unei case, eliberat în tranșe.
- Cum influențează dobânda variabilă costul total?
Dacă indicii de referință (ex. IRCC) cresc, rata lunară crește, mărind costul total al creditului.
- Există credite ipotecare fără avans?
Unele bănci oferă această opțiune prin programe guvernamentale, dar sunt rare și au condiții stricte.
- Cât durează aprobarea unui credit ipotecar?
De obicei, între 1 și 4 săptămâni, în funcție de complexitatea dosarului.
Achiziția unui teren pentru construcția unei case este un pas important, iar alegerea unui împrumut pentru teren sau a unui credit ipotecar potrivit poate face diferența între un proiect de succes și o povară financiară. Cu documentele pregătite, o înțelegere clară a opțiunilor de finanțare și sprijinul unui broker, îți poți transforma visul în realitate. Verifică ofertele băncilor, compară DAE și planifică fiecare etapă, pentru a construi casa dorită fără griji!
