Atunci când vorbim despre acordarea de creditare – fie ele de credite de nevoi personale sau credite ipotecare – există un indicator care merită toată atenția.
Mai puțin cunoscut în România, însă extrem de important pentru bănci atunci când te evaluează pentru un credit, este scorul de credit. Cunoscut și sub numele de scor FICO, scorul de credit este un instrument standardizat, folosit și de Biroul de Credit din România, pentru a evalua bonitatea unei persoane. Cu alte cuvinte, scorul de credit este un indicator ce arată gradul de risc al unei persoane care solicită un credit.
Încă recent pe piața românească, scorul de credit a început să fie utilizat de către Biroul de Credit la puțin timp după criza financiară din 2008. Atunci, creditarea multiplă și acordarea nediscriminatorie de credite a adus întreaga economie într-un impas ce, ulterior, a cerut noi măsuri.
Ușor-ușor, popularitatea scorului de credit începe să crească și în România. Cu toate acestea, este încă în faza de început, în care îi sunt asociate atât informații reale și relevante, cât și mituri care îl înconjoară într-un aer de confuzie.
Care sunt, așadar, cele mai populare mituri despre scorul de credit și cum stă situația, de fapt?
1. Scorul de credit este neglijabil
Cu alte cuvinte, mitul este că scorul de credit este prea puțin relevant la nivel individual. Credința este că poate scorul acesta există în alte țări, care-l utilizează cu sfințenie, însă în România, el nu face o mare diferență. Că este neimportant sau, cel mult, un import neglijabil.
Acest mit încă supraviețuiește pentru că, în majoritatea cazurilor, atunci când un potențial client merge la bancă pentru a lua un împrumut, acesta nu este informat despre scorul său FICO. În cel mai bun caz, i se aprobă creditul, cu o anumită dobândă și nu știe de ce. În cel mai rău caz, primește un refuz și iar nu știe de ce. Când, de fapt, în spatele oricărui din aceste răspunsuri, stă scorul de credit.
Valoarea scorului tău este aflată luând în calcul mai mulți indicatori financiari și se poate încadra oriunde între 300 – 850, aceasta din urmă fiind valoarea maximă. Biroul de Credit lucrează îndeaproape cu băncile pentru a se asigura că baza de date conținând valorile scorului de credit din România este permanent actualizată.
Așadar, scorul de credit este unul din factorii principali pe care-i iau în calcul atât băncile, cât și instituțiile financiare nebancare – IFN-urile.
2. Procesul de calculare a scorului de credit este mistic
Știm că există scor de credit, însă procesul de calculare a lui pare ceva mistic și inaccesibil. Pe scurt, dificil de înțeles. Cel puțin la prima vedere. Metoda de calcul și factorii care influențează scorul de credit încă rămân, pe scară largă, învăluiți în ceață, creând un nou mit la adresa acestui instrument financiar.
Însă, factorii care cântăresc în stabilirea scorului de credit sunt ingrediente cât se poate de clar definite:
- Istoricul tău de plată – Istoricul tău de plată indică ce comportament de plată ai. În calcularea scorului FICO, se vede, astfel, clar ce tip de credite și câte ai avut în trecut, dacă ai avut întârzieri de plată sau dacă ți-ai folosit creditele peste limita indicată.
- Datoriile tale curente – Din nou un indicator important, volumul tău de datorii va indica dacă, prin luarea unui nou credit, riști să te supraîndatorezi sau dacă te încadrezi în limita obișnuită.
- Durata creditului și timpul scurs de la acordarea sa – În calcularea scorului, concluziile arată într-un fel atunci când ai un credit personal pe 3 luni și în cu totul altfel când ai un credit ipotecar pe 30 de ani. De asemenea, spune multe despre profilul tău financiar dacă ești în grafic cu creditul tău sau atunci când l-ai prelungit sau refinanțat.
- Tipul de credite acordate – Bineînțeles, și tipul de credite acordate va face o diferență în calcularea scorului tău de credit. Atunci când ai primit doar credite mici, pe scurtă durată, prezinți un anumit risc, iar când nu ai luat niciun credit, de exemplu, prezinți un cu totul alt grad de risc.
- Solicitările noi de credite din ultima jumătate de an – Aici este vorba despre solicitările tale de credit, indiferent dacă au fost aprobate sau respinse. Dacă ai făcut multe solicitări, acest lucru poate ridica un semn de întrebare.
- Vârsta ta – Da, vârsta este, în continuare, un factor important, inclusiv în calcularea scorului tău de credit. De exemplu, cu cât ești mai tânăr, cu atât șansele tale de a avea un scor de credit bun scad. Asta pentru că, neavând un istoric de creditare, bonitatea ta este automat pusă la îndoială.
În calcularea scorului de credit, nu se ține cont de alți factori, precum: statutul tău marital, istoricul tău în piața muncii sau veniturile tale prezente.
3. Verificarea scorului de credit atrage după sine penalizarea
Un alt mit des întâlnit despre scorul de credit este faptul că acesta va fi penalizat ori de câte ori îl interoghezi. Acest mit a fost perpetuat în mare parte din lipsa informațiilor clar și anume că există două tipuri de interogări, iar fiecare are un alt efect:
- Interogarea scorului FICO de tip soft inquiry – Acest tip de interogare se și numește soft pentru că are zero impact asupra scorului de credit. În acest caz, poți efectua interogarea la bancă, menționând expres că este doar cu scop informativ. Banca îți va nota ca atare interogarea în sistem, iar întreg procesul îți va lăsa scorul intact.
- Interogarea scorului FICO de tip hard inquiry – Genul acesta de interogare presupune să mergi la bancă menționând clar scopul vizitei tale – și anume, că este o interogare în vederea creditării. Chiar și atunci, scorul tău va fi afectat foarte puțin și doar pentru o perioadă scurtă.
Descărcând aplicația Volt, îți poți afla scorul foarte simplu și rapid, într-un mod în care nu-l afectează – inclusiv dacă optezi pentru Volt Premium și monitorizarea lunară a scorului.
4. Scorul de credit este inflexibil și dificil de influențat
Având în vedere că România abia începe să afle mai multe despre scorul de credit și mecanismele lui de funcționare, este firesc ca acest mit să se fi născut. Și anume că scorul FICO este greu de îmbunătățit. Cu alte cuvinte, că nu poți avea o putere asupra lui.
Ba chiar dimpotrivă. Scorul de credit este unul dinamic, iar evoluția sa stă complet în mâinile tale. Știind toți factorii care influențează valoarea și calculul scorului de credit, ai șansa să intervii în acest proces de evoluție. Cu alte cuvinte, fiecare acțiune financiară a unei persoane va avea un cuvânt de spus asupra valorii scorului.
Ia pe rând toți acei indicatori menționați mai sus. Redu din datorii, acolo unde sunt, efectuează plățile la timp și încearcă să achiți și din sumele restante. Dacă ai un card de cumpărături sau o linie de credit, nu utiliza mai mult de 40% din valoarea ei sau, dacă e cazul, din valoarea totală a creditelor tale combinate. Toate aceste acțiuni vor avea efect destul de rapid – în decurs de câteva luni, deja vei putea observa o îmbunătățire a scorului de credit.
Însă, este recomandat ca schimbarea să fie de durată și la nivel de mindset cu totul. Încearcă să nu recurgi la credite care nu sunt absolut necesare și găsește soluții alternative de finanțare. Sau modifica tiparul tău de cheltuială, astfel încât să nu fie necesară creditarea, ca stil de viață.
În același timp, impactând toți acești indicatori financiari, automat îți vei îmbunătăți, în timp, și istoricul de creditare. Acest lucru va duce inevitabil și la îmbunătățirea scorului de credit.
Urmărește rapid și eficient toți acești indicatori financiari direct în aplicația Volt.
În concluzie, miturile despre scorul FICO există atât timp cât există și dezinformarea. Aplică informațiile aflate mai sus în viața ta financiară și dă-le, apoi, mai departe și celorlalți.
