Achiziția unei locuințe este obiectivul multora dintre noi, însă, de multe ori, pentru a-l atinge, este nevoie de o sursă de finanțare externă. De aceea, există posibilitatea accesării unui credit imobiliar pentru achiziția locuinței dorite.
Dacă deja ai accesat un credit în anii trecuți, știi că, pe lângă rambursarea efectivă a banilor împrumutați, plătești și o dobândă care poate fi influențată de indicele ROBOR sau IRCC.
Iată care este diferența dintre acești indici, ce evoluție au avut de-a lungul timpului și cum poți să treci de la ROBOR la IRCC.
- Ce este ROBOR și ce înseamnă ROBOR
- Ce este IRCC
- ROBOR vs. IRCC. Diferențe și asemănări
- Evoluția indicilor: grafic IRCC vs. ROBOR
- Trecere de la ROBOR la IRCC Noua Casă
- Cele mai comune întrebări despre IRCC și ROBOR
Ce este ROBOR și ce înseamnă ROBOR
ROBOR, indicele denumit și Romanian Interbank Offered Rate, este un indicator folosit pentru calcularea dobânzilor creditelor în lei, obținute înainte de luna mai a anului 2019. Începând cu această dată, ROBOR-ul a fost înlocuit cu indicele IRCC.
Deși există mai multe tipuri de indici ROBOR (la o zi, o săptămână, o lună, la trei luni etc.), stabilite în funcție de perioada de timp pentru care băncile se împrumută reciproc, cel mai important indice pentru populație, care influențează rata creditelor cu dobândă variabilă, este ROBOR 3M BNR, adică ROBOR la 3 luni.
Ce este IRCC
Indicele IRCC este noul indicator folosit pentru calcularea dobânzilor creditelor în lei, obținute începând cu luna mai a anului 2019.
Dacă te-ai întrebat vreodată „IRCC ce înseamnă?”, ei bine, acesta înseamnă „Indice de Referință pentru Creditele Consumatorilor”.
👉Dacă dorești să accesezi un credit pentru achiziția locuinței dorite, documentează-te pentru a alege cel mai potrivit tip de credit pentru tine. Descoperă care este diferenta dintre un credit ipotecar si Noua Casa, dar și ce avantaje și dezavantaje au.
Când se modifică IRCC
Cu siguranță, dacă te-ai gândit să accesezi un credit, cel puțin o dată te-ai întrebat când se modifică IRCC.
Indicele IRCC se modifică și este publicat zilnic de către BNR. Acesta se calculează ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară. La finalul fiecărui trimestru, se determină o valoare actualizată a indicelui IRCC, care este aplicată, apoi, tuturor împrumuturilor cu dobândă variabilă pentru următorul trimestru.
👉Dornic să îți cumperi o locuință? Vizitează site-ul storia.ro – platforma de imobiliare lansată de OLX. Indiferent că ești în căutarea unui apartament de vanzare sau a unei case, Storia poate îndeplini chiar și cele mai exigente cerințe.
ROBOR vs. IRCC. Diferențe și asemănări
Deși atât IRCC-ul, cât și ROBOR-ul sunt indici care influențează ratele la credit, între aceștia există mai multe diferențe care pot marca decizia unui consumator (care a accesat un credit înainte de luna mai 2019) de a trece de la ROBOR la IRCC.
Una dintre cele mai importante diferențe este modul de calcul al celor 2 indici. În timp ce ROBOR-ul este calculat ca o medie aritmetică a ratei dobânzilor la care primele 10 bănci din țară sunt dispuse să ofere împrumuturi celorlalte instituții bancare, metoda de calcul IRCC se bazează pe o medie ponderată a ratelor de dobândă practicate în tranzacțiile de pe piața interbancară.
Asta înseamnă că, în timp ce ROBOR-ul este influențat, în principal, de ofertele și cererile de credite între bănci, IRCC-ul este determinat, în mare parte, de politica monetară a BNR.
Ca asemănări între ROBOR vs. IRCC, putem menționa factorii politico-economici care îi influențează, cum ar fi: inflația, nivelul scăzut de lichidități de pe piață și dezechilibrul în politica monetară.
👉Te gândești să obții un credit pentru a-ți cumpăra locuința dorită? Atunci, dacă optezi pentru dobândă variabilă, aceasta va fi influențată de IRCC. Descoperă ce trebuie să știi și care sunt pasii pe care trebuie sa-i parcurgi pentru a accesa un credit ipotecar.
Evoluția indicilor: grafic IRCC vs. ROBOR
În ultimii 3 ani, valoarea indicelui IRCC a reușit să se mențină sub valoarea indicelui ROBOR, așa cum se poate vedea și în graficul de mai sus. În anul 2020, indicele IRCC a fost, în medie, cu 0,35 mai mic decât ROBOR-ul, pentru că valoarea indicelui ROBOR a fost una destul de mică, în comparație cu anii următori.
În anul 2021, atât valoarea ROBOR-ului, cât și a indicelui IRCC au scăzut, acesta din urmă păstrându-și în continuare o valoare mai mică decât cea a ROBOR-ului. În medie, în 2021, IRCC-ul a fost cu 0,47 mai mic decât ROBOR-ul.
În anul 2022 a avut loc atât o creștere ROBOR, cât și o creștere IRCC: media IRCC-ului a fost de 4,6, în timp ce media ROBOR-ului a fost de 6,19, ceea ce a dus la o diferență anuală medie de 1,59 între acești indici.
Previziuni IRCC 2023
Dacă te-ai întrebat cât este IRCC, primul trimestru al anului 2023 s-a încheiat într-un mod optimist, atât IRCC-ul, cât și evoluția ROBOR-ului înregistrând valori mai mici decât în ultimul trimestru al anului trecut.
IRCC-ul, de exemplu, a încheiat primul trimestru din 2023 cu o valoare de 5,94, cu 0,4 mai mică decât valoarea pe care a avut-o în 2022. În ceea ce privește al doilea trimestru, IRCC a înregistrat o ușoară creștere, de 0,02, ajungând la 5,96.
Cu toate acestea, dacă vorbim despre previziuni IRCC 2023, pe parcursul anului nu se estimează fluctuații majore a valorii acestui indice. Motivul este unul simplu: media valorii dobânzii pe piața monetară în 2023 este estimată la 6%, ceea ce înseamnă că nici valoarea indicelui IRCC 3M nu va fluctua foarte mult, față de cât este în prezent.
Pentru ca rata dobânzii monetare să scadă, BNR trebuie să reducă ratele de dobândă, însă acestea din urmă sunt influențate de inflație. Deci, atât timp cât inflația se menține la același nivel ca în prezent, există cele mai multe șanse ca și valoarea BNR IRCC-ului să se mențină între 5,00-7,00, în acest an.
Dacă dorești să afli cât este valoarea IRCC la 3 luni azi sau ROBOR azi, atunci poți să accesezi site-ul celor de la BNR, unde se postează valorile zilnice ale acestor indici.
👉Vrei să îți cumperi o locuință, însă nu știi cât va costa rata și ai nevoie de un calcul rată IRCC? Folosește calculatorul de credite de pe storia.ro și obține o viziune cât mai clară asupra creditului pe care îl poți obține. Este nevoie doar să treci valoarea totală a împrumutului și perioada de rambursare pe care ți-o dorești și descoperi o estimare a ratei lunare pe care ai avea-o de plătit, în cazul în care ai accesa un credit.
Trecere de la ROBOR la IRCC Noua Casă
Începând cu luna mai 2019, toate creditele contractate de atunci și până în prezent au rata calculată în funcție de indicele IRCC, care înlocuiește ROBOR-ul. Cu toate acestea, oricine a obținut un credit până în aprilie 2019 are posibilitatea de a alege, în prezent, indicele IRCC în locul ROBOR-ului.
Avantajele și dezavantajele trecerii la IRCC
Trecerea de la ROBOR România la IRCC poate avea o serie de avantaje și dezavantaje de care să ții cont, înainte să iei o decizie. Iată care sunt acestea:
Avantaje:
- IRCC este calculat într-un mod transparent și echitabil, prin folosirea unor date obiective și independente, ceea ce elimină riscul de manipulare a ratei de dobândă.
- În urma schimbării la IRCC, poți beneficia de oportunități mai bune pentru refinanțarea creditelor existente.
- Poți beneficia de o dobândă mai mică, cel puțin în prezent, dacă luăm în calcul faptul că valoarea indicelui IRCC s-a menținut mai mică decât valoarea ROBOR-ului, încă din 2019.
Dezavantaje:
- Dacă din ce în ce mai multe persoane apelează la trecerea de la ROBOR la IRCC, acest lucru poate schimba echilibrul pieței financiare din România și, implicit, poate afecta instituțiile financiare și economia, în general.
- Neclaritate: din cauza faptului că IRCC este relativ nou pe piața financiară din România, nu există încă suficiente date pentru a determina nivelul de evoluție IRCC în timp și cum va afecta costurile împrumuturilor pe termen lung.
Iată ce trebuie să faci dacă îți dorești o trecere de la ROBOR la indice IRCC BNR
Procesul de modificare a indicelui de calcul al ratei nu este complicat. Tot ceea ce trebuie să faci este să te prezinți la orice sucursală a băncii de care aparții și să soliciți modificarea indicelui din ROBOR în IRCC BNR. Ulterior, trebuie să completezi și să depui o cerere trecere de la ROBOR la IRCC și, pe baza acesteia, ți se va încheia un contract adițional la contractul de credit.
Cele mai comune întrebări despre IRCC și ROBOR
De ce ROBOR-ul a fost înlocuit cu IRCC-ul pentru creditele noi?
Indicele IRCC a fost implementat de Guvernul României ca soluție pentru ROBOR-ul care a suferit o creștere accelerată spre sfârșitul anului 2018 și care a cauzat creșterea ratelor creditelor în lei.
👉Indiferent că apelezi la un credit sau că achiți locuința din surse proprii, o astfel de investiție îți va aduce multe satisfacții și o siguranță crescută pentru viitor. Dacă încă nu ai găsit casa potrivită pentru tine, vizitează site-ul storia.ro și vei găsi mii de anunturi din care poți alege.
Dacă am făcut trecerea de la ROBOR la IRCC, mai pot să schimb înapoi?
În prezent, trecerea înapoi la ROBOR nu este posibilă, deoarece Banca Națională a României a decis, în 2019, să înlocuiască ROBOR cu IRCC ca indice de referință pentru creditele accesate în lei.
Robor sau IRCC: există posibilitatea ca IRCC să ajungă mai mare decât ROBOR?
Evoluția IRCC-ului în viitor nu poate fi evaluată cu certitudine, deoarece ea este influențată de factori economici externi. Având în vedere că situația economică a țării este una fluctuantă, nu există un răspuns sigur cu privire la evoluția niciunuia dintre indici.
Cu toate acestea, încă din 2019 până în prezent, valoarea IRCC-ului s-a menținut sub valoarea ROBOR-ului.
Ce alți indici mai există pe lângă IRCC și ROBOR?
Pe lângă IRCC și ROBOR, există și alți indici de referință utilizați pe piața financiară din România, cum ar fi EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate), pentru creditele în euro, și LIBOR (London Interbank Offered Rate), pentru creditele în GBP.
Trecerea de la IRCC la ROBOR trebuie să fie o decizie bine documentată, deoarece, odată ce ai făcut această schimbare, nu mai poți să treci înapoi la ROBOR. De aceea, documentează-te din surse sigure și fă cea mai bună alegere pentru tine!
