Ce sunt girantul și garantul: rolul lor în desfășurarea unui credit

Atunci când te gândești să accesezi un credit, fie că este vorba despre achiziționarea unei locuințe, cumpărarea unei mașini sau acoperirea unor cheltuieli importante, banca va analiza cu atenție profilul tău financiar. În multe situații, instituțiile bancare solicită o formă suplimentară de siguranță: un girant sau un garant. Deși cei doi termeni sunt adesea confundați, există diferențe importante între ei, iar înțelegerea acestor aspecte te poate ajuta să iei o decizie informată atunci când te implici într-un credit cu girant sau cu garant.

În cele ce urmează, vei afla ce sunt girantul și garantul, cine poate să îndeplinească aceste roluri, ce prevede legislația europeană și ce implicații financiare există pentru fiecare dintre ele. Vom analiza și ce drepturi și obligații au persoanele care acceptă să fie girant sau garant și vom răspunde la cele mai frecvente întrebări pe această temă.

• Girant – ce înseamnă?
  • Cine poate fi girant?
• Garant – ce înseamnă?
  • Cine poate fi garant?
• Ce prevede legislația europeană?
• Care sunt implicațiile pe plan financiar pentru girant?
• Care sunt drepturile și obligațiile girantului?
• Care sunt drepturile și obligațiile garantului?
• Întrebări frecvente

Girant – ce înseamnă?

Un girant este persoana care își asumă răspunderea pentru plata unui credit în cazul în care tu, ca solicitant principal, nu îți mai poți achita ratele. Cu alte cuvinte, el devine o garanție suplimentară pentru bancă, oferind siguranța că datoria va fi achitată chiar și în situații neprevăzute. Dacă îți dorești să obții un credit și veniturile tale nu sunt considerate suficiente, banca poate solicita un credit cu girant, ceea ce înseamnă că vei avea nevoie de cineva dispus să își asume acest risc alături de tine.

În practică, acest rol apare des la credite ipotecare sau de nevoi personale, unde veniturile debitorului nu sunt suficiente. De exemplu, dacă vrei un împrumut cu girant pentru a cumpăra o casă de vânzare, girantul îți crește șansele de aprobare, dar tu trebuie să fii conștient că îl implici în riscuri financiare. În prezent, băncile evaluează mai riguros capacitatea de rambursare, integrând și scorul FICO.

👉 Află ce este scorul FICO și cum influențează aprobarea creditelor pe blogul Storia!

Cine poate fi girant?

Ca să poată fi girant la bancă, o persoană trebuie să îndeplinească anumite condiții de eligibilitate, similare cu cele ale debitorului principal, cum ar fi: 

• să aibă vârsta legală – de obicei peste 18 ani, însă băncile preferă persoane mature, cu stabilitate financiară.
• să aibă venituri stabile și suficiente, dovedite prin documente oficiale;
• să nu aibă un istoric negativ de creditare (restanțe la alte credite sau înscrieri în Biroul de Credit);
• să fie angajat cu contract de muncă pe perioadă nedeterminată sau să aibă o altă sursă legală și constantă de venit;
• să nu fie deja supraîndatorat sau girant în mai multe credite care îi afectează capacitatea de plată.

Băncile pot accepta drept giranți membrii familiei sau alte persoane apropiate, dar nu există o regulă fixă privind gradul de rudenie. Important este ca persoana să aibă un profil financiar solid și să inspire încredere instituției de credit.

Sursa foto: Shutterstock

Garant – ce înseamnă?

Deși termenii sunt asemănători, există o diferență esențială între girant și garant. Garantul este persoana sau entitatea care oferă o garanție materială pentru creditul tău. În practică, acest lucru poate însemna ipotecarea unui bun imobil (cum ar fi o casă sau un apartament), un depozit bancar sau alte tipuri de active. Dacă nu îți mai poți achita obligațiile financiare, banca are dreptul să execute această garanție și să își recupereze astfel banii.

În contextul unui împrumut cu girant, garantul poate fi văzut ca o formă mai amplă de securitate, uneori implicând garanții reale precum ipoteci sau gajuri. Spre deosebire de girant, care răspunde solidar, garantul beneficiază de anumite protecții legale, cum ar fi beneficiul de discuțiune – adică banca trebuie să epuizeze mai întâi opțiunile cu debitorul înainte de a apela la garant. Acest rol este comun la credite mari, unde banca vrea să minimizeze riscurile. Dacă ești garant, îți asumi o responsabilitate majoră, dar cu drepturi suplimentare față de girant.

Cine poate fi garant?

Poți fi garant dacă deții un bun cu valoare semnificativă pe care ești dispus să îl pui ca siguranță pentru credit. De obicei, în cazul unui credit ipotecar, garantul este chiar debitorul, care oferă drept garanție imobilul cumpărat. Însă există și situații în care o altă persoană poate fi garant, ipotecând un bun propriu pentru a susține creditul tău.

Astfel, diferența principală este că girantul se bazează pe venitul său, în timp ce garantul se bazează pe bunurile sale. Spre deosebire de girant, garantul poate fi și o entitate juridică, cum ar fi o firmă, dar în creditele personale, sunt preferați indivizii cu bonitate înaltă.

Sursa foto: Shutterstock

Ce prevede legislația europeană?

În 2025, cadrul legal este dominat de Directiva (UE) 2023/2225 privind contractele de credit pentru consumatori, care a abrogat vechea directivă și va fi pe deplin aplicabilă până în noiembrie 2026. Aceasta îmbunătățește protecția ta ca consumator, cerând băncilor să evalueze riguros capacitatea de rambursare înainte de acordarea unui credit cu girant.

În baza normelor stabilite de UE, creditorul sau intermediarul de credit are obligația de a acorda acorde cel puțin șapte zile pentru analiza ofertei. Această durată poate varia, în funcție de legislația fiecărei țări în parte. Mai mult, înaintarea unei oferte trebuie însoțită de prezentarea fișei europene de informații standardizate (FEIS). Acest document conține informații precum valoarea împrumutului, durata acestuia, tipul dobânzii, suma totală ce trebuie rambursată, dobânda anuală efectivă, precum și numărul, frecvența și valoarea plăților. În România, aceste prevederi sunt integrate în OUG 99/2006 și regulamentele BNR, care limitează gradul de îndatorare pentru a preveni supraîndatorarea.

Mai mult, prioritățile de supraveghere BCE pentru 2025-2027 accentuează stabilitatea bancară, inclusiv gestionarea garanțiilor în credite. Dacă ești girant sau garant, legislația îți oferă protecții precum beneficiul de discuțiune (art. 1662-1663 Cod Civil), unde banca trebuie să urmărească întâi activele debitorului. Actualizările aduc și focus pe digitalizare: contractele pot fi semnate electronic, dar cu verificări stricte ale identității.

👉 Când vine vorba despre siguranța pe care o ai în legătură cu a contracta un credit, ai nevoie de susținerea unui broker de credite cu experiență, în fața aspectelor juridice și logistice pe care banca le aduce în discuție. Află de pe blogul Storia ce este un broker de credite și cum te poate ajuta!

Care sunt implicațiile pe plan financiar pentru girant?

Dacă devii girant, implicațiile financiare pot fi semnificative. În primul rând, creditul garantat îți afectează gradul de îndatorare, reducând capacitatea ta de a obține un credit propriu. De exemplu, dacă garantezi un împrumut cu girant de 100.000 de euro, ratele lunare se adaugă la calculele tale financiare, chiar dacă nu plătești efectiv.

Pe plan financiar, riscurile includ:

• executare silită – dacă debitorul nu își îndeplinește obligațiile și tu nu poți plăti, banca poate bloca conturi sau sechestra bunuri.
• impact asupra scorului de credit – orice întârziere se reflectă în istoricul tău, afectând viitoarele credite – vezi pe blogul Storia ce să analizezi la un credit ipotecar.
• costuri suplimentare – dobânzi și penalități se acumulează, crescând datoria.
• presiune emoțională și financiară – poți ajunge să plătești ani la rând, ceea ce îți poate afecta bugetul personal.

În 2025, cu inflația și dobânzile variabile, aceste implicații sunt și mai acute. Planifică-ți finanțele cu atenție!

👉 Parcurge ghidul de creditare de pe Storia.ro, pentru a fi la curent cu noutățile din domeniu!

Sursa foto: Shutterstock

Care sunt drepturile și obligațiile girantului?

În cazul în care îți asumi responsabilitatea pentru achitarea ratelor de rambursare ale unui credit contractat de terț, o poți face din calitatea de persoană fizică sau juridică. Vei semna, astfel, un contract de fidejusiune cu banca, dar și cu debitorul care nu mai poate restitui împrumutul. Acordul de girare se încheie în scris, iar girantul semnează personal sau prin intermediul unui reprezentant legal.

Calitatea de girant implică atât riscuri, cât și mijloace legale, prin care acesta se poate pune la adăpost de eventuale consecințe nefaste. Printre drepturile girantului, se numără:

• posibilitatea de a folosi clauze speciale, care, în cazul în care girantul nu a semnat personal contractul de credit sau în care actul este nul, pot scuti persoana fizică, respectiv pe cea juridică, de achitarea ratelor;
• eliberarea de obligații, odată ce suma împrumutată a fost înapoiată integral;
• dreptul girantului de a solicita contravaloarea datoriei plătite, de la debitor, prin procedeul executării silite. 

Obligațiile girantului includ:

• onorarea obligațiilor financiare ale contractului, în cazul în care debitorul se găsește în imposibilitate de plată;
• asumarea calculării gradului maxim de îndatorare, în funcție de rata lunară pentru care a girat, în cazul contractării unui credit în nume propriu.

Care sunt drepturile și obligațiile garantului?

În calitatea sa de debitor principal, garantul își asumă obligația, în fața băncii de la care o altă persoană fizică a contractat un credit, să execute 80% din datorie, plus dobânda aferentă, în cazul în care creditul nu este restituit. Relația dintre garant, debitor (titularul de credit) și creditor (bancă) va fi pusă la punct tot printr-un contract de fidejusiune. Sumele care se vor regăsi în acest act pot fi sub formă de capital, dobândă, dobândă penalizatoare, comisioane, daune-interese, taxe sau cheltuieli. Garantul are dreptul să recupereze sumele pentru care a plătit, de la persoana pentru care a garantat. 

În virtutea beneficiului de discuțiune, prevăzut de art. 1662 și 1663 din Codul Civil, garantul are următoarele drepturi: 

• poate solicita creditorului ca urmărirea să se facă mai întâi asupra bunurilor debitorului principal;
• în situația în care există mai mulți garanți, acela dintre ei care a achitat datoria le poate solicita celorlalți să suporte plata unor părți din suma datorată; 
• recuperarea de la debitor a sumelor plătite; 
• drept la informare detaliată despre riscuri. 

Obligațiile garantului includ:

• îndeplinirea obligației ce face obiectul contractului, prin garantarea cu bunurile prezente și viitoare;
• plata, către bancă, a unei dobânzi, la rata specificată în contractul de finanțare, pentru plata restantă a tuturor sumelor datorate.

Sursa foto: Shutterstock

Întrebări frecvente

Dacă ești girant, mai poți face împrumut?

Da, poți face un împrumut dacă ești girant, dar depinde de gradul tău de îndatorare. Creditul garantat se adaugă la calcule, reducând suma maximă pe care o poți împrumuta. De exemplu, dacă garantezi un credit cu girant, banca va verifica dacă venitul tău suportă ambele angajamente. Verifică motivele pentru care banca îți poate refuza creditul pentru a evita refuzuri!

Pot să nu mai fiu girant?

Renunțarea ca girant este posibilă, dar dificilă: necesită acordul băncii și al debitorului, plus un înlocuitor eligibil. Altfel, rămâi obligat până la rambursare totală. Consultă un avocat pentru opțiuni legale!

Poate fi o persoană girant pentru mai multe credite?

Da, poți fi girant pentru mai multe credite, dar fiecare afectează gradul de îndatorare. Băncile limitează numărul pentru a preveni supraîndatorarea – de obicei, maxim 2-3, în funcție de venit.

Ce se întâmplă dacă garantul sau girantul nu își poate onora obligațiile?

Dacă nu poți onora obligațiile, banca inițiază executarea silită: blocare conturi, poprire pe salariu, sechestru pe bunuri. Vei fi raportat la Biroul de Credit, afectând viitorul financiar. Soluțiile pot fi restructurarea creditului sau negocierea cu banca.

Atunci când accesezi un credit, este important să știi exact ce presupune implicarea unui girant sau a unui garant. Diferența dintre cei doi este fundamentală: girantul își asumă plata în baza veniturilor sale, iar garantul oferă un bun material drept siguranță. În ambele cazuri, responsabilitățile sunt mari și pot avea consecințe serioase asupra vieții financiare. Dacă te gândești să accesezi un împrumut cu girant sau să oferi un bun ca garanție, asigură-te că analizezi atent toate condițiile și scenariile posibile!