Obținerea unui credit bancar cu ajutorul unui codebitor: ce trebuie să știi
Accesarea unui credit bancar este pentru mulți o etapă esențială în viață, mai ales atunci când vrei să îți cumperi o locuință, să îți renovezi casa sau să faci o investiție importantă. Totuși, nu de fiecare dată venitul tău este suficient pentru a obține suma dorită sau pentru a îndeplini toate condițiile pentru împrumut bancar. În astfel de situații, apare varianta de a apela la un codebitor (sau coplătitor). Rolul acestuia este să îți ofere un sprijin suplimentar, astfel încât șansele de a obține finanțarea să fie mai mari.
În rândurile de mai jos, vei afla ce este un codebitor, cine poate avea acest rol, ce drepturi și obligații implică, în ce tipuri de împrumuturi bancare este acceptat, dar și care sunt avantajele și riscurile pentru ambele părți.
- Ce criterii trebuie să îndeplinești pentru a putea lua un credit?
- Ce este un codebitor (coplătitor) și cine poate avea acest rol?
- Codebitoriii sunt acceptați doar în cadrul unui credit ipotecar?
- Este posibilă o refinanțare cu codebitor a unui credit?
- Care sunt metodele de plată a unui credit?
- Ce drept de proprietate are codebitorul? Poate fi raportat la Biroul de Credit?
- Cum se poate schimba un codebitor?
- Care e diferența dintre girant și codebitor?
- Avantaje și riscuri pentru un codebitor
- Întrebări frecvente
Ce criterii trebuie să îndeplinești pentru a putea lua un credit?
Un credit bancar este o soluție de finanțare, în momentul în care îți dorești să achiziționezi sau să construiești o locuință și nu dispui de bugetul integral necesar achiziției/ construcției în acel moment. Pentru a putea contracta un credit, trebuie să îndeplinești anumite criterii de eligibilitate, care sunt stabilite de către fiecare bancă în parte.
Fie că vorbim despre un credit ipotecar, de construcție sau nevoi personale, principalele criterii de eligibilitate sunt:
- nu figurezi la Biroul de Credit ca rău-platnic, iar un scor FICO bun este esențial;
👉 Află de pe blogul Storia ce este scorul FICO și cum îl poți îmbunătăți!
- istoricul si suma veniturilor fiscalizate – salarii, pensii, drepturi de autor, chirii, dividende sau alte surse de venit.
În general gradul maxim de îndatorare este de 40% din venitul net pentru creditele în lei și 20% pentru creditele în valută. Există însă și posibilitatea obținerii unui credit pentru prima locuință cu grad de îndatorare de 45%, iar trimestrial o cotă de 15% din total credite acordate în trimestrul anterior este folosită pentru credite care pot fi acordate cu grad de îndatorare și mai ridicat de 45%.
Documentele necesare includ adeverința de salariu, extrasul de cont și, pentru credite ipotecare, evaluarea imobilului. Programele guvernamentale, precum Noua Casă, oferă în 2025 avansuri minime de 5% și garanții de stat, dar condițiile pot varia.
👉 O simulare de credit te poate ajuta să estimezi ratele – vezi pe blogul Storia ce este o simulare de credit!
Pentru a vedea care este valoarea maximă pe care poți să o obții de la bancă și ce rată lunară îți permiți să plătești în funcție de veniturile tale și tipul de credit dorit, poți apela la un broker de credite. Expertul în creditare îți oferă suport gratuit, de la începutul procesului de creditare și până la sfârșit.
O alternativă mai consumatoare de timp este să apelezi la ofițerii bancari, însă presupune să faci drumuri la mai multe bănci pentru compararea ofertelor de creditare. Acest demers poate fi derulat de un broker de credite, mai rapid și mai eficient.
Dacă constați că nivelul venitului nu te ajută să obții valoarea dorită pentru achiziția unei locuințe pe placul și nevoile tale, o opțiune este să apelezi la un codebitor.
Sursa foto: Shutterstock
Ce este un codebitor (coplătitor) și cine poate avea acest rol?
Un codebitor este omul care îți vine în ajutor în aprobarea unui credit, prin participarea cu venitul net propriu la calculul creditului. Valoarea împrumutată de către bancă este calculată luând în considerare ambele venituri, atât pe ale tale, ca solicitant, cât și pe cele ale codebitorului. Acest rol este vital în special pentru împrumuturi bancare mari, cum ar fi un credit ipotecar, unde veniturile tale singure ar putea să nu fie suficiente.
Cine poate fi codebitor pentru credit? În cele mai multe situații, soțul/soția și rudele de gradul I sunt acceptați drept codebitori, însă unele bănci acceptă chiar și rudele de gradul II sau parteneri de viață. Relația de încredere este esențială, deoarece implică riscuri financiare comune. În cazul unui codebitor pentru credit ipotecar, veniturile combinate pot crește semnificativ suma împrumutată.
Câți codebitori pot să existe la un credit?
În funcție de tipul de credit și banca spre care te îndrepți pentru aprobarea unui credit, poți să optezi pentru un codebitor sau mai mulți, pentru a obține suma necesară de bani de care ai nevoie. Cele mai întâlnite cazuri sunt cele cu un singur codebitor, însă, dacă te afli în situația în care un codebitor nu este suficient, un broker de credite te poate îndruma spre băncile care acceptă un număr mai mare de codebitori, tu beneficiind, astfel, de cea mai avantajoasă ofertă de creditare pentru tine. Totuși, fiecare codebitor trebuie să îndeplinească criteriile băncii, iar un număr mare poate complica procesul.
Ce criterii trebuie să îndeplinească un codebitor?
Un codebitor se supune acelorași condiții de eligibilitate ca și solicitantul creditului. Cele mai importante condiții care trebuie respectate și de codebitor sunt:
- venit stabil – salariu, pensie sau alte surse verificabile;
- istoric curat – fără restanțe la Biroul de Credit;
- vechime în muncă – minimum 3-6 luni la actualul job;
- vârsta – între 18-21 și maximum 65-75 de ani la maturitatea creditului;
- grad de îndatorare – sub limitele BNR (40% pentru lei, 20% pentru valută).
Dacă codebitorul are alte credite, acestea reduc suma totală disponibilă. În 2025, băncile verifică atent situația financiară a tuturor părților implicate.
Ce obligații are un codebitor?
Una dintre obligațiile principale pe care și le asumă un codebitor prin semnarea contractului de credit, este aceea conform căreia acesta se angajează să îndeplinească aceleași obligații asumate de debitorul principal față de bancă și să plătească ratele în cazul în care solicitantul creditului încetează să efectueze plata lunară.
În funcție de instituțiile bancare, exista și alte obligații care trebuie respectate atât de către plătitorul principal cât și de codebitor precum informarea instituției bancare în cazul în care are loc încetarea unui contract de muncă sau modificarea datelor din cartea de identitate.
Așadar, rolul de codebitor vine cu responsabilități importante:
- plătești ratele, dobânzile și penalitățile dacă debitorul principal nu o face;
- informezi despre schimbări financiare, precum pierderea locului de muncă;
- raportezi la Biroul de Credit (întârzierile afectează ambele istorice);
- ești angajat pe toată perioada creditului, care poate fi de 10-30 de ani;
- în caz de credit ipotecar, banca poate cere garanții asupra bunurilor tale.
Ce drepturi are un codebitor?
Conform legislației în vigoare, un codebitor are aceleași drepturi pe care le are și solicitantul creditului. Cele mai importante sunt:
- dreptul la informație – înainte de a decide semnarea unui contract de credit în calitate de codebitor, banca sau brokerul de credite la care apelezi trebuie să îți ofere toate informațiile necesare despre credit, în mod transparent și pe înțelesul tuturor. Fii foarte atent la tipul împrumutului, metoda de plată, precum și la celelalte clauzele contractuale.
- dreptul de retragere – asemenea solicitantului creditului, codebitorul are dreptul de a se retrage dintr-un contract de credit în termen de 14 zile de la încheierea contractului, indiferent de motivul care stă la baza acestei decizii.
- dreptul la confidențialitate – indiferent că apelezi la un broker de credite sau direct la bancă, aceștia au obligația de a păstra confidențialitatea asupra datelor personale ale persoanelor implicate în contract și asupra informațiilor referitoare la conturile și contractele semnate de către acestea, în relația cu banca.
Sursa foto: Shutterstock
Codebitoriii sunt acceptați doar în cadrul unui credit ipotecar?
Băncile acceptă codebitori indiferent de tipul creditelor, atât timp cât aceștia respectă criteriile de eligibilitate. Astfel, indiferent dacă aplici pentru un credit ipotecar, un credit imobiliar pentru achiziția unei locuințe sau pentru un credit de construcție, poți apela la un coplătitor care să contribuie cu venitul său la calculul valorii maxime pe care o poți obține printr-un credit.
Totuși, în cazul creditelor ipotecare, codebitorii sunt mai frecvenți datorită sumelor mari implicate. De exemplu, în programul Noua Casă din 2025, un codebitor poate facilita accesul la un avans de doar 5%.
👉 Pentru a înțelege mai bine, consultă articolul Storia despre creditul ipotecar vs. Noua Casă!
Este posibilă o refinanțare cu codebitor a unui credit?
Fiind o modalitate care îți permite să renegociezi termenii de plată și datele scadente, refinanțarea unui credit este posibilă atât în cazul în care ai un codebitor, cât și în cazul în care ești debitor unic într-un contract. Ca o refinanțare cu codebitor să fie acceptată de către bănci, este foarte important ca acesta să nu aibă întârzieri la plată.
Refinanțarea unui credit bancar cu un codebitor este o opțiune viabilă dacă vrei condiții mai bune, cum ar fi o dobândă mai mică, mai ales că în 2025 băncile oferă dobânzi fixe atractive. Procesul implică o nouă analiză financiară, iar codebitorul trebuie să aibă un istoric curat.
👉 Pentru detalii, consultă ghidul Storia despre refinanțarea unui credit ipotecar!
Care sunt metodele de plată a unui credit?
Principala modalitate de plată a unui credit constă în debitarea contului curent la data scadentă ca urmare a unei depuneri cash direct în cont la ghișee sau bancomate sau ca urmare a unui transfer online. De asemenea, contul din care se debitează rata lunară poate fi alimentat și printr-un ordin de plată fizic depus la bancă.
Metoda de plată aleasă și contul din care se face plata lunară a ratei sunt decizii care aparțin strict participanților la credit. Opțiunile includ rate egale (anuități) sau descrescătoare, în funcție de bugetul tău. Aplicațiile mobile reduc riscul întârzierilor, iar notificările automate te țin la curent.
Sursa foto: Shutterstock
Ce drept de proprietate are codebitorul? Poate fi raportat la Biroul de Credit?
În cazul în care codebitorul este trecut în contract în calitate de coproprietar, acesta are aceleași drepturi asupra imobilului precum titularul contractului. În situația în care între solicitantul creditului și codebitor există o înțelegere prin care codebitorul reprezintă doar o formă de garanție pentru aprobarea unei valori mai mari a creditului, atunci dreptul de proprietate asupra imobilului îi revine în totalitate solicitantului. În cazul în care codebitorul este soțul/ soția se aplică regimul separației de bunuri.
Ca și regulă generală, atât codebitorul cât și solicitantul creditului sunt raportați la Biroul de Credit, iar orice întârziere afectează ambele scoruri FICO. Conform reglementărilor din 2025, raportarea este obligatorie pentru a monitoriza riscurile.
Cum se poate schimba un codebitor?
Din punctul de vedere al băncii, schimbarea unui codebitor trebuie să se facă prin respectarea condițiilor unui nou grad de îndatorare. Mai exact, rata creditului trebuie să poată fi suportată în continuare de veniturile cumulate ale aplicantului principal și ale noului codebitor.
În condițiile în care un codebitor are și calitatea de coproprietar al imobilului care se achiziționează prin credit, ieșirea acestuia din cadrul contractului de credit trebuie justificată fie de renunțarea la drepturile sale asupra imobilului în favoarea solicitantului creditului, fie în favoarea noului codebitor. Astfel, procesul de schimbare a unui codebitor este dificil indiferent de tipul creditului solicitat.
Care e diferența dintre girant și codebitor?
Un codebitor și un girant au roluri diferite. Girantul este persoana care garantează, cu bunurile și veniturile sale, un credit bancar solicitat de către o altă persoană și se angajează să achite datoriile scadente, în cazul în care aceasta ar fi incapabilă să le plătească. În acest caz, veniturile girantului nu sunt luate în calcul la obținerea creditului. Important de menționat aici este faptul că giranții au fost acceptați de către bănci doar la credite de nevoi personale, în prezent această noțiune fiind din ce în ce mai rar întâlnită într-un contract de credit bancar.
Spre deosebire de girant, un codebitor (coplătitor) este un participant la credit, iar veniturile sale nete sunt luate în considerare la calculul gradului de îndatorare, alături de cele ale solicitantului de credit. În ambele situații, girantul și codebitorul sunt obligați să plătească datoriile scadente ale solicitantului creditului, în cazul în care acesta nu își îndeplinește obligațiile contractuale și înregistrează rate restante.
Indiferent că te afli în situația în care tu ești cel care solicită creditul și ai nevoie de un codebitor sau decizi să participi în calitate de codebitor într-un contract de credit, este foarte important să te documentezi din timp asupra particularităților care apar într-un contract de creditare. Fiind vorba de un angajament pe termen lung cu banca, este necesar să te asiguri că faci cea mai bună alegere, atunci când vine vorba de tipul de credit pe care îl contractezi și de banca spre care te îndrepți pentru împrumut.
👉 Dacă vrei să afli mai multe detalii, citește ghidul Storia despre ce sunt girantul și garantul, în așa fel încât să înțelegi mai bine diferențele dintre garant și codebitor!
Sursa foto: Shutterstock
Avantaje și riscuri pentru un codebitor
Rolul de codebitor vine cu beneficii, dar și cu riscuri. Află care sunt acestea!
Avantaje
- Suma mai mare: veniturile combinate cresc valoarea împrumutului bancar.
- Aprobare mai ușoară: îmbunătățește șansele de acceptare.
- Condiții mai bune: poți obține dobânzi mai mici sau termeni avantajoși.
- Colaborare familială: întărește relațiile de încredere.
Riscuri
- Impact asupra creditului: întârzierile afectează scorul FICO al codebitorului.
- Limitarea finanțărilor: gradul de îndatorare reduce accesul la alte credite.
- Executare silită: bunurile codebitorului pot fi confiscate în caz de neplată.
- Tensiuni personale: problemele de plată pot afecta relațiile.
Întrebări frecvente
Poți accesa un credit ipotecar fără codebitor?
Da, un credit ipotecar este posibil fără codebitor dacă veniturile tale sunt suficiente și ai un avans solid. Băncile aprobă credite fără codebitor dacă îndeplinești condițiile. Totuși, un codebitor pentru credit ipotecar poate facilita sume mai mari. Află ce să analizezi la un credit ipotecar dincolo de dobândă de pe blogul Storia!
Ce se întâmplă dacă codebitorul rămâne fără loc de muncă pe durata creditului?
Dacă codebitorul își pierde jobul, banca poate cere garanții suplimentare sau o refinanțare. Tu devii principalul plătitor, iar neplata poate duce la nerambursarea creditului. O asigurare de șomaj poate ajuta.
Ce se întâmplă când unul dintre codebitori divorțează sau decedează?
În caz de divorț, obligațiile rămân, dar contractul poate fi renegociat. La deces, moștenitorii preiau datoria, în funcție de regimul matrimonial. Separarea de bunuri poate proteja codebitorul.
Dacă sunt căsătorit, partenerul este automat codebitor la credit?
Nu, soțul/soția nu este automat codebitor, dar multe bănci cer acest lucru pentru credite ipotecare, mai ales în regim de comunitate de bunuri.
Poate un pensionar să fie codebitor?
Da, un pensionar poate fi codebitor dacă are o pensie stabilă și îndeplinește criteriile de vârstă. Băncile acceptă pensionari cu istoric bun.
Care este vârsta minimă sau maximă pentru a putea fi codebitor?
De regulă, vârsta minimă este 18-21 ani, iar vârsta maximă este stabilită de fiecare bancă, dar de obicei nu depășește 65-75 de ani la finalul creditului.
Sursa foto: Shutterstock
Obținerea unui credit bancar cu un codebitor poate fi cheia pentru a-ți îndeplini visul de a avea propria locuință. Fie că optezi pentru un credit ipotecar sau un alt tip de împrumut bancar, un codebitor îți poate crește șansele și suma disponibilă, dar implică responsabilități comune. Explorează oferta de case și apartamente de vânzare pe Storia.ro și contactează un broker pentru a simula gratuit creditul perfect pentru tine. Începe-ți călătoria spre noua ta locuință acum!
