Asigurarea locuinței: diferențe între polița obligatorie PAD și asigurarea facultativă

Asigurarea locuinței te poate ajuta să acoperi cheltuielile provocate de un cutremur, o inundație, un incendiu sau alte evenimente care produc pagube casei ori apartamentului. În România, proprietarii au obligația legală de a încheia o asigurare împotriva dezastrelor naturale, însă polița obligatorie nu acoperă toate riscurile la care poate fi expusă o locuință. Află ce diferențe există între asigurarea obligatorie PAD și asigurarea facultativă, cât costă, ce despăgubiri poți primi și la ce trebuie să fii atent, înainte să semnezi contractul.

Asigurarea obligatorie a locuinței PAD acoperă trei riscuri naturale

Polița de asigurare împotriva dezastrelor naturale (PAD) este reglementată prin Legea nr. 260/2008, cu modificările și completările ulterioare. Contractele sunt gestionate de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID).

Asigurarea PAD acoperă pagubele produse locuinței de trei categorii de riscuri:

• cutremure de pământ: daune produse construcției în urma unui seism;
• inundații ca fenomene naturale: pagube provocate de manifestarea riscului natural asigurat;
• alunecări de teren: deteriorări ale locuinței cauzate de deplasarea terenului.

Polița poate acoperi inclusiv anumite daune indirecte provocate de riscurile asigurate, în condițiile legii. De exemplu, un incendiu produs ca urmare a unui cutremur poate intra în sfera despăgubirilor PAD.

Asigurarea obligatorie protejează construcția, inclusiv elementele și instalațiile care fac corp comun cu ea, în condițiile contractului. Mobilierul, electrocasnicele, hainele și alte bunuri personale nu sunt asigurate prin PAD.

Costul asigurării obligatorii depinde de tipul construcției

Legea stabilește două categorii de locuințe, în funcție de materialele și structura construcției. Fiecărei categorii îi corespund o primă de asigurare și o sumă asigurată.

Tipul locuinței	Cost anual PAD	Sumă asigurată
Tip A	130 lei	100.000 lei
Tip B	50 lei	50.000 lei

Locuințele de tip A sunt construcțiile cu structură de rezistență din beton armat, metal ori lemn sau cu pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă, lemn ori alte materiale tratate termic sau chimic. În categorie intră majoritatea apartamentelor din blocuri și numeroase case. Locuințele de tip B au pereții exteriori realizați din cărămidă nearsă sau alte materiale care nu au fost supuse unui tratament termic ori chimic.

Sumele de 100.000 lei și 50.000 lei reprezintă limitele de despăgubire, nu valoarea de piață a proprietății. Dacă un apartament valorează 450.000 lei, polița PAD de tip A nu va plăti automat întreaga valoare în cazul distrugerii locuinței. Valorile prezentate sunt prevăzute de Legea nr. 115/2023, care a modificat Legea nr. 260/2008.

Asigurarea facultativă oferă protecție pentru riscuri suplimentare

Spre deosebire de PAD, asigurarea facultativă permite alegerea unor acoperiri adaptate proprietății, în limitele și condițiile oferite de asigurător. În funcție de produsul contractat, polița poate include:

• incendiu, explozie, trăsnet;
• furtună, grindină și alte fenomene atmosferice;
• avarii provocate de apa provenită din instalații (inundație în apartament);
• furt prin efracție și vandalism;
• deteriorarea mobilierului, electrocasnicelor și altor bunuri;
• răspundere civilă față de terți, inclusiv pentru anumite pagube produse vecinilor;
• cheltuieli cu o locuință temporară, dacă imobilul devine nelocuibil în urma unui eveniment asigurat.

Nu toate polițele facultative includ automat riscurile enumerate. Unele sunt disponibile doar prin clauze suplimentare, iar pentru altele se aplică limite distincte de despăgubire sau franșize.

De exemplu, dacă se sparge o conductă din apartament și apa deteriorează parchetul, PAD nu acoperă o asemenea avarie. O poliță facultativă care include daunele provocate de apă ar putea acoperi reparațiile, în condițiile contractuale.

Diferențele dintre asigurarea obligatorie și asigurarea facultativă

Criteriu	Asigurare PAD	Asigurare facultativă
Obligație legală	Da, cu excepțiile prevăzute de lege	Nu, dar poate fi cerută contractual
Riscuri	Cutremur, inundații naturale, alunecări de teren	Riscurile prevăzute în contract
Bunuri din locuință	Nu	Pot fi incluse
Sumă asigurată	Stabilită prin lege	Stabilită potrivit contractului
Preț	Reglementat	Variabil
Răspundere față de vecini	Nu	Poate fi inclusă

Cele două polițe au roluri diferite și se pot completa. Pentru riscurile naturale obligatorii, despăgubirea se acordă în condițiile PAD, iar partea care depășește limita obligatorie poate fi acoperită prin asigurarea facultativă, dacă riscul și suma suplimentară sunt asigurate.

Lipsa asigurării obligatorii poate atrage o amendă de până la 500 de lei

Proprietarii care nu respectă obligația de asigurare a locuinței riscă o amendă cuprinsă între 100 și 500 de lei, potrivit articolului 29 din Legea nr. 260/2008. Constatarea contravenției și aplicarea sancțiunii revin primarilor sau persoanelor împuternicite de aceștia.

Există și excepții: locuințele din clădiri expertizate tehnic și încadrate în clasa I de risc seismic nu pot fi asigurate prin PAD până la recepția lucrărilor de consolidare. Pentru ele, legea permite încheierea unor asigurări facultative, în condițiile acceptate de asigurător.

În plus, proprietarul trebuie să prezinte o asigurare obligatorie valabilă pentru înregistrarea sau modificarea înregistrării locuinței în cartea funciară.

Asigurarea locuinței cumpărate prin credit ipotecar

În cazul achiziției unui apartament sau a unei case prin credit ipotecar, banca solicită de regulă atât polița PAD, cât și o asigurare facultativă care să protejeze imobilul adus în garanție. Polița facultativă trebuie să respecte condițiile prevăzute în contractul de credit. Banca poate solicita acoperirea unor riscuri specifice, o anumită sumă asigurată și cesionarea drepturilor de despăgubire în favoarea sa.

Dacă locuința suferă daune, utilizarea despăgubirii depinde de contractul de asigurare și de acordurile cu banca. Banii pot fi destinați reparațiilor sau, în anumite situații, rambursării creditului.

Alegerea asigurării facultative în funcție de valoarea locuinței

Înainte să închei o poliță facultativă, verifică modul în care asigurătorul stabilește valoarea construcției. Valoarea de reconstrucție poate fi diferită de prețul de vânzare al proprietății, deoarece prețul de piață reflectă și amplasarea, terenul sau cererea imobiliară.

Compară ofertele ținând cont de:

• suma asigurată: valoarea până la care pot fi plătite despăgubiri;
• riscurile acoperite: evenimentele pentru care asigurătorul acceptă să plătească;
• excluderile: situațiile în care nu se acordă despăgubiri;
• franșiza: partea din daună suportată de asigurat;
• limitele pentru bunuri și instalații: sumele maxime disponibile pentru anumite categorii de daune;
• procedura de despăgubire: documentele solicitate și termenele de notificare.

De exemplu, o poliță care acoperă avariile provocate de apă poate exclude infiltrațiile repetate rezultate din lipsa întreținerii. De aceea, denumirea riscului nu este suficientă pentru a înțelege întinderea protecției.

Încheierea asigurării și solicitarea despăgubirilor

Polița PAD poate fi încheiată direct prin PAID sau prin canalele de distribuție autorizate. Pentru emitere sunt necesare informații despre proprietar și locuință, inclusiv adresa și caracteristicile construcției.

La producerea unui eveniment asigurat, proprietarul trebuie să anunțe dauna conform procedurii aplicabile, să limiteze pagubele în măsura posibilului și să păstreze dovezi ale deteriorărilor. Fotografiile, documentele privind proprietatea și devizele de reparații sunt utile în instrumentarea dosarului.

Nu începe lucrări care ar împiedica evaluarea pagubelor, înainte de a verifica instrucțiunile asigurătorului, cu excepția intervențiilor urgente necesare pentru siguranță sau limitarea daunelor.

Asigurarea obligatorie și cea facultativă pot proteja împreună locuința

Polița PAD asigură protecția legală de bază împotriva cutremurelor, inundațiilor naturale și alunecărilor de teren. Asigurarea facultativă poate extinde protecția la incendii, avarii ale instalațiilor, bunuri personale și alte riscuri prevăzute în contract.

Înainte de cumpărarea unei locuințe sau de reînnoirea asigurării, verifică valabilitatea PAD, suma asigurată prin polița facultativă și excluderile contractuale. O comparație atentă a ofertelor te ajută să înțelegi pentru ce pagube poți primi despăgubiri și ce cheltuieli ar putea rămâne în sarcina ta.

Întrebări frecvente despre asigurarea locuinței

Cât costă asigurarea obligatorie a locuinței în 2026?

Prima anuală PAD este de 130 lei pentru locuințele de tip A și 50 lei pentru locuințele de tip B, conform valorilor prevăzute de legislația verificată.

Este obligatorie asigurarea facultativă a locuinței?

Nu există o obligație legală generală de a încheia o asigurare facultativă. Totuși, banca o poate solicita în cazul unui credit ipotecar.

Poți încheia o asigurare facultativă fără PAD?

Ca regulă generală, nu. Legea prevede însă excepții, inclusiv pentru locuințele încadrate în clasa I de risc seismic și pentru anumite contracte încheiate în coasigurare cu PAID.

Asigurarea obligatorie acoperă inundațiile de la vecini?

Nu. PAD acoperă inundațiile ca fenomene naturale, nu pagubele produse de o conductă spartă în apartamentul vecin. Pentru asemenea situații trebuie verificată acoperirea unei polițe facultative.

Asigurarea PAD acoperă bunurile din locuință?

Nu. Mobilierul, electrocasnicele și alte bunuri personale pot fi asigurate printr-o poliță facultativă care include explicit protecția conținutului locuinței.

Ce se întâmplă cu asigurarea PAD dacă vinzi apartamentul?

La schimbarea proprietarului, contractul PAD rămâne valabil pentru locuința asigurată până la expirare, în condițiile legii. Noul proprietar trebuie să verifice existența poliței și să actualizeze datele necesare.

Poți primi despăgubiri atât din PAD, cât și din asigurarea facultativă?

Da, dacă riscul este acoperit de ambele contracte. Despăgubirile se coordonează conform condițiilor legale și contractuale, fără ca proprietarul să poată încasa pentru aceeași pagubă o sumă mai mare decât prejudiciul indemnizabil.