Maturitatea unui credit: cum stabilești durata împrumutului pentru a eficientiza ratele lunare

Preocuparea pentru costurile reale ale unui împrumut este unul dintre motivele pentru care oamenii se feresc de contractarea unui credit. Cu cât suma finală este mai clară, încă de la început, cu atât mai fezabilă va fi rambursarea creditului, iar acest fapt depinde de o calculare realistă a întregului demers.

Printre elementele ce trebuie luate în considerare se numără toate costurile practicate de instituțiile bancare, dar și durata efectivă a împrumutului. Maturitatea unui credit influențează direct costul final al acestuia, iar acest factor trebuie determinat, cu ajutorul brokerului, pornind de la taxele și comisioanele aplicate încă de la prima rată ce urmează a fi plătită.

Vezi 👉 AICI cum poți folosi un CALCULATOR DE RATE

Ce este maturitatea unui credit

Numită și scadența finală, maturitatea creditului reprezintă data la care trebuie să rambursezi oficial suma aferentă unui contract de credit. Acesta este un factor decisiv în calcularea sumei totale pe care va trebui să o returnezi băncii, ținând cont de costul total al împrumutului care urmează să fie contractat.

Încă din etapa de configurare a creditului, este importantă obținerea unui echilibru între durata acestuia și valoarea lunară a ratelor. Pentru a fi capabil să își onoreze datoria față de bancă, un debitor are obligația de a se încadra într-o limită a ratei lunare ce influențează direct durata de desfășurare a împrumutului. Tentantă, pentru că oferă posibilitatea de a plăti o dobândă mai mică aferentă perioadei de creditare, obținerea unei maturități pe termen minim poate veni, însă, cu un dezavantaj: dificultatea achitării creditului în eventualitatea diminuării veniturilor.

Vezi categoria ▶ DE CE SA FOLOSESC UN BROKER

Cum alegi scadența în raport cu celelalte costuri

La prima vedere, dobânda și rata dobânzii determină decisiv prețul ce trebuie plătit pentru împrumutul unei sume de bani. La calcularea unui credit, însă, intervin mai mulți factori ce influențează valoarea totală a sumei împrumutate.

Taxele pe care banca le va percepe colateral creditului fie vor fi achitate sub formă de avans, ca parte a primei rate, fie vor fi înglobate în ratele lunare aferente, acordate cu credit de împrumut către debitor. În ciuda faptului că unele credite par a oferi o rată mică a dobânzii, acestea se pot dovedi dezavantajoase, din pricina unei dobânzi anuale efective prea mari. În plus, costurile și comisioanele asociate unui credit vor influența și ele valoarea totală a sumei de bani ce trebuie returnată către instituția bancară.

Printre acestea se numără taxa de analiză a dosarului, comisionul de administrare, comisionul de procesare, comisionul de închidere a dosarului, costul aferent interogării biroului de credite sau comisioanele de risc, de asigurare de viață sau de șomaj.

În estimarea exactă a valorii finale a împrumutului, un broker de credite poate identifica și alte costuri, cum ar fi comisionul de rambursare anticipată, costurile cu evaluarea imobilului sau taxele ce urmează a fi achitate către cabinetul notarului. Astfel, una dintre cele mai mari contribuții ale unui expert în domeniu este demersul de a solicita oferte variate, de la cât mai multe bănci. Astfel, decizia finală va fi bazată pe cât mai multe informații, cu privire la costurile lunare și anuale.

Vezi categoria noastră 👉 GHID DE CREDITARE

Ce avantaje sau dezavantaje are maturitatea creditului

Alegerea unei maturități a creditului mai mare, prin accesarea acestuia pe perioada de timp maximă cu putință, te poate ajuta în privința scăderilor valorii costurilor totale. Astfel, vei avea parte de avantaje precum rata lunară mai mică și posibilitatea de a face rambursări anticipate. Mai mult, dacă vei decide să rambursezi anticipat anumite sume aferente unui credit garantat cu ipotecă, vei putea beneficia de posibilitatea de a nu plăti vreun comision. În cazul creditelor ipotecare, extinderea maturității se face prin adăugarea unei marje fixe la dobânda de referință (Robor, Euribor sau Libor).

Cu o tendință generală de a se micșora pe o perioadă mai lungă de creditare, acestea pot să se situeze în marje a căror evoluție este greu de prezis, în cazul creditelor cu o durată foarte lungă. Astfel, în cazul în care valoarea ratei lunare crește considerabil, începând cu un anumit moment, iar ratele dobânzilor scad în raport cu dobânda achitată de debitor, ajutorul unui expert în credite poate fi solicitat inclusiv pentru contractarea unui credit de refinanțare.

Informațiile de mai sus pot servi drept ghid în demersul de a face o estimare a costurilor aferente unui eventual împrumut, precum și în defalcarea cât mai precisă a ratelor. Contribuția unui broker este importantă, iar sfaturile oferite de acesta pot face diferența dintre un credit performant și unul dificil de rambursat.