Atunci când aplici pentru un credit, unul dintre cei mai importanți indicatori analizați de bănci este gradul de îndatorare. Acesta arată cât din venitul tău lunar merge către plata ratelor și influențează direct șansele de a obține un împrumut. Află de la Storia ce înseamnă gradul de îndatorare bancar, cum se calculează corect și ce soluții ai dacă vrei să obții un credit ipotecar sau un credit cu grad mare de îndatorare.
- Ce este gradul de îndatorare
- Cadrul legal pentru gradul de îndatorare
- Gradul de îndatorare în contextul creditului de refinanțare
- Cum se calculează gradul de îndatorare
- Formula de calcul pentru gradul de îndatorare
- Grad maxim de îndatorare
- Cine stabilește nivelul gradului de îndatorare
- Cum poți reduce gradul de îndatorare dacă vrei să obții un credit ipotecar
- Întrebări frecvente
- Cum afectează gradul de îndatorare posibilitatea de a obține un credit?
- Ce venituri sunt luate în considerare în calculul gradului de îndatorare?
- Ce cheltuieli se includ în calculul gradului de îndatorare?
- Care sunt riscurile unui grad de îndatorare ridicat?
- Ce trebuie să fac dacă banca refuză creditul din cauza unui grad de îndatorare prea mare?
Ce este gradul de îndatorare
Gradul de îndatorare reprezintă raportul dintre veniturile nete ale unei persoane și totalul obligațiilor lunare de plată către bănci și instituții financiare nebancare. Practic, este un indicator care arată cât din venitul lunar disponibil este deja alocat ratelor la credite. Cu cât gradul de îndatorare este mai mare, cu atât riscul ca debitorul să nu-și mai poată plăti datoriile crește.
Băncile folosesc acest indicator pentru a evalua dacă un client poate obține un nou credit și în ce condiții. De exemplu, atunci când aplici pentru un credit ipotecar, gradul de îndatorare este unul dintre primii factori analizați.
Cadrul legal pentru gradul de îndatorare
Nivelul gradului maxim de îndatorare este stabilit prin reglementările Băncii Naționale a României (BNR). Începând cu 2019, BNR a introdus limite clare:
- maximum 40% din venitul net pentru creditele în lei;
- maximum 20% din venitul net pentru creditele în valută.
Dacă anterior prevedea că împrumutătorii, deci băncile sau alte instituții financiare, stabilesc nivelul maxim admis pentru gradul total de îndatorare – chiar 50-60% sau mai mult – noul document oferă o standardizare a gradului de îndatorare maxim, prin retragerea dreptului creditorilor de a stabili limita.
Aceste reglementări sunt obligatorii pentru toate băncile și IFN-urile și au rolul de a preveni supraîndatorarea populației. Astfel, niciun client nu poate contracta legal un credit cu grad mare de îndatorare peste plafonul stabilit, fie că vrea să aleagă din oferta decase de vânzare în România sauapartamente de vânzare în diverse regiuni ale țării.
Gradul de îndatorare în contextul creditului de refinanțare
Un credit de refinanțare poate fi o soluție utilă pentru persoanele care au un grad de îndatorare ridicat. Prin refinanțare, mai multe credite existente sunt consolidate într-unul singur, adesea cu o dobândă mai mică sau cu o perioadă de rambursare mai lungă. În acest fel, rata lunară scade și rata de îndatorare se reduce, ceea ce crește șansele de a obține un nou credit ipotecar.
Cum se calculează gradul de îndatorare
Vrei să faci osimulare de credit? Iată cum să determini limitele creditului, pentru ca angajamentul returnării banilor împrumutați, în rate, pe o anumită perioadă de timp, să fie în concordanță cu veniturile de care dispui.
Formula de calcul pentru gradul de îndatorare
Formula de bază este simplă:
Grad de îndatorare = (Valoarea totală a ratelor lunare ÷ Venitul net lunar) × 100
De exemplu, dacă o persoană câștigă 5.000 lei net și are rate totale de 2.000 lei, atunci gradul de îndatorare este de 40%.
Grad maxim de îndatorare
Conform reglementărilor BNR, gradul maxim de îndatorare este:
- 40% pentru creditele în lei;
- 20% pentru creditele în valută.
Totuși, băncile pot aplica criterii suplimentare și pot refuza un credit chiar dacă te încadrezi în gradul maxim de îndatorare legal.
Cine stabilește nivelul gradului de îndatorare
Nivelul gradului de îndatorare este stabilit de BNR, prin regulamente, dar fiecare bancă poate avea propriile norme interne. În plus, băncile pot lua în calcul și alți factori, cum ar fi stabilitatea locului de muncă, istoricul de credit sau valoarea garanțiilor. Astfel, chiar dacă legislația permite un grad de îndatorare credit ipotecar de 40%, o bancă poate aproba doar 35%, pentru un control mai strict al riscului.
Gradul de îndatorare depinde și de profilul clientului. Banca stabilește un scoring pe baza unor criterii precum:
- Dacă ai sau nu proprietăți;
- Dacă ești sau nu căsătorit;
- Dacă ai sau nu copii în întreținere;
- Dacă ai venit fix sau variabil;
- Care este vechimea în muncă;
- Corectitudinea față de alte credite (dacă este cazul);
- Dacă ai restanțe față de credite, impozite, asigurări etc.;
- Dacă ai credite în derulare;
- Dacă ai mai formulat solicitări de refinanțare.
Cum poți reduce gradul de îndatorare dacă vrei să obții un credit ipotecar
Dacă ai un grad de îndatorare ridicat și vrei să accesezi un credit ipotecar, există câteva soluții:
- Refinanțarea creditelor existente pentru a obține rate lunare mai mici;
- Prelungirea perioadei de rambursare, astfel încât rata lunară să scadă;
- Creșterea veniturilor declarate, prin adăugarea unui codebitor sau prin dovedirea unor venituri suplimentare;
- Plata anticipată a unor credite mici, pentru a reduce obligațiile lunare.
Prin aplicarea acestor măsuri, poți ajunge să te încadrezi în gradul de îndatorare bancar acceptat și să obții finanțarea dorită, în condiții optime dematuritate a creditului (scadență finală).
Gradul de îndatorare este un indicator cheie în procesul de creditare și are un impact direct asupra șanselor de aprobare a unui împrumut. Înțelegerea formulei de calcul, a limitelor legale și a modului în care băncile îl folosesc te poate ajuta să iei decizii financiare mai bune. Dacă vrei un credit ipotecar sau un credit de refinanțare, monitorizarea atentă a ratei de îndatorare și reducerea acesteia sunt pași esențiali pentru a obține finanțarea dorită.
Întrebări frecvente (FAQs) despre gradul de îndatorare
Cum afectează gradul de îndatorare posibilitatea de a obține un credit?
Un grad de îndatorare ridicat reduce șansele de aprobare a unui credit și poate duce la oferte mai puțin avantajoase.
Ce venituri sunt luate în considerare în calculul gradului de îndatorare?
Băncile iau în calcul veniturile nete stabile: salarii, pensii, venituri din chirii sau activități independente declarate.
Ce cheltuieli se includ în calculul gradului de îndatorare?
Se includ toate ratele lunare: credite ipotecare, credite de consum, leasing, carduri de credit și alte împrumuturi.
Care sunt riscurile unui grad de îndatorare ridicat?
Riscurile includ imposibilitatea de a accesa un nou credit, creșterea costurilor financiare, stres financiar și risc de supraîndatorare.
Ce trebuie să fac dacă banca refuză creditul din cauza unui grad de îndatorare prea mare?
Poți încerca să reduci datoriile existente prin refinanțare, să aduci un codebitor sau să crești veniturile declarate. De asemenea, poți analiza opțiunea unui credit fără grad de îndatorare de la unele IFN-uri, dar acestea vin de obicei cu costuri mult mai mari și riscuri suplimentare.
Gradul de îndatorare este unul dintre cei mai importanți indicatori pe care băncile îl analizează atunci când soliciți un credit. Înțelegerea corectă a formulei de calcul, a limitelor impuse de BNR și a diferențelor dintre grad maxim de îndatorare și posibilitatea reală de finanțare te ajută să-ți planifici mai bine viitorul financiar.
Dacă îți dorești un credit ipotecar sau o refinanțare, este esențial să îți menții rata de îndatorare sub pragurile admise și să iei în calcul soluții de reducere a datoriilor existente. Astfel, vei crește șansele de aprobare și vei obține condiții de finanțare mai avantajoase.
Ține sub control gradul de îndatorare bancar și ia decizii financiare informate pentru a evita riscurile unui credit cu grad mare de îndatorare. Apelează la un consultant financiar dacă ai nevoie de sprijin în găsirea celei mai bune soluții pentru tine.
