Ai achiziționat un apartament sau o casă și te afli în situația în care ai un credit ipotecar, însă nu-ți mai poți achita ratele? Trebuie să știi că există metode de a trece peste aceste probleme. Dacă te confrunți cu dificultăți financiare temporare, amânarea ratelor la bancă poate fi o soluție salvatoare. Fie că ești o persoană fizică sau reprezinți o companie, această facilitate îți poate oferi un respiro financiar, permițându-ți să gestionezi mai bine bugetul.
Totuși, amânarea ratelor la bancă vine cu anumite condiții și implicații pe care trebuie să le cunoști. În acest articol, îți detaliem cine poate beneficia de suspendarea plății ratelor, ce condiții trebuie îndeplinite și cum poți face o solicitare de amânare a plății. Iată tot ce trebuie să știi!
- Cadru legislativ
- În ce condiții poți solicita amânarea ratelor?
- Cum poți solicita amânarea ratelor la bancă?
- Cum se face amânarea ratelor?
- Întrebări frecvente
Cadru legislativ
În România, amânarea ratelor este reglementată de legislația bancară, inclusiv Codul Civil și regulamentele Băncii Naționale a României (BNR). În trecut, măsuri de urgență, precum Ordonanța de Urgență 90/2022, au permis amânarea pentru plata creditelor în contexte de criză, cum ar fi pandemia de COVID-19, criza energetică sau impactul războiului din Ucraina. Aceste măsuri au avut termene clare, expirând în august 2022. În 2025, fără astfel de ordonanțe active, băncile au libertatea de a oferi amânarea pentru plata ratelor conform propriilor politici și contractelor individuale.
Fiecare bancă are propriile reguli privind solicitarea pentru amânare plată, iar acestea sunt influențate de termenii contractului de credit pe care l-ai semnat. De exemplu, băncile precum BCR, Raiffeisen, UniCredit, ING sau BRD au publicat în trecut ghiduri detaliate pentru suspendarea plății ratelor, disponibile pe site-urile lor. Aceste ghiduri pot fi un punct de plecare util pentru a înțelege ce opțiuni ai în 2025. Totuși, pentru a afla condițiile exacte, trebuie să contactezi banca ta, deoarece politica fiecărei instituții financiare poate varia.
În ce condiții poți solicita amânarea ratelor?
Dacă ai un credit ipotecar și consideri că ar trebui să soliciți amânarea ratelor, ar trebui să știi că această măsură se adresează persoanelor ale căror venituri au fost afectate fie direct, fie indirect de anumite crize. Astfel, dacă finanțele ți-au fost afectate, ai posibilitatea de a solicita o suspendare a ratelor pentru următoarele tipuri de credite:
- credite de consum;
- credite cu garanție imobiliară (ipotecare);
- creditul Noua Casă (pentru acest credit, ratele lunare ce îți vor fi amânate vor fi redistribuite pe perioada de creditare rămasă).
După cum spuneam, dacă te gândești să soliciți amânarea ratelor la bancă, trebuie să îndeplinești anumite condiții. Acestea pot varia de la o bancă la alta, dar, în general, băncile cer să demonstrezi o dificultate financiară temporară și să ai un istoric de plată cât mai curat. Iată condițiile de bază întâlnite frecvent!
- Fără restanțe majore: majoritatea băncilor cer să fii la zi cu plățile sau să ai restanțe minore, care pot fi justificate.
- Justificarea situației financiare dificile: poți solicita amânarea pentru plata creditelor dacă ai pierdut locul de muncă, ai o problemă medicală gravă sau veniturile tale s-au redus semnificativ.
- Tipul de credit eligibil: amânarea ratelor se aplică de obicei creditelor ipotecare și de nevoi personale, dar nu creditelor revolving, cum ar fi cardurile de credit sau descoperirile de cont.
- Documente justificative: unele bănci pot cere adeverințe de șomaj, certificate medicale sau alte dovezi care să ateste situația ta financiară.
Persoane fizice
Ca persoană fizică, poți solicita amânarea ratelor pentru credite precum cele ipotecare (inclusiv programul Noua Casă) sau creditele de nevoi personale. Pentru a fi eligibil, băncile analizează istoricul tău de plată și motivele pentru care ai nevoie de această facilitate. De exemplu, dacă ai rămas fără loc de muncă sau ai cheltuieli neașteptate, băncile vor cere, de obicei, documente care să susțină cererea ta, cum ar fi o adeverință de șomaj sau o declarație pe proprie răspundere.
Un alt aspect important este gradul de îndatorare. Dacă veniturile tale s-au redus, dar încă poți demonstra că vei relua plățile după perioada de amânare, băncile sunt mai deschise să aprobe cererea. Totuși, trebuie să fii pregătit pentru faptul că dobânzile se acumulează în perioada de suspendare a plății ratelor, ceea ce poate crește costul total al creditului.
Persoane juridice
Dacă reprezinți o companie, amânarea ratelor este posibilă, dar condițiile sunt adesea mai stricte. Băncile pot cere:
- Rapoarte financiare recente care să arate o scădere a veniturilor sau o creștere semnificativă a cheltuielilor.
- Lipsa restanțelor în ultimele șase luni înainte de solicitare.
- Acordul coplătitorilor sau garanților, dacă aceștia există în contractul de credit.
- Dovada impactului economic, cum ar fi scăderea cifrei de afaceri din cauza unor factori externi (de exemplu, fluctuații economice sau schimbări legislative).
De exemplu, companiile care solicită amânarea pentru plata ratelor trebuie să demonstreze că dificultățile financiare sunt temporare și că afacerea își va reveni după perioada de suspendare. Acest lucru poate implica prezentarea unui plan de redresare financiară.
Cum poți solicita amânarea ratelor la bancă?
Dacă îndeplinești condițiile enumerate mai sus, ai posibilitatea de a cere amânarea ratelor pentru creditul tău ipotecar, iar banca va trebui să accepte suspendarea. Pentru a beneficia de suspendarea rambursării datoriei, trebuie să trimiți o solicitare băncii care ți-a acordat creditul, fie sub formă de scrisoare poștală, fie prin mail.
Informațiile pe care această solicitare trebuie să le conțină și modul în care vor decurge procedurile ulterioare depind de fiecare bancă în parte și îți vor fi explicate de un angajat al creditorului tău, după ce anunți că îți dorești suspendarea ratelor.
În mod normal, o cerere de amânare a ratelor trebuie să conțină următoarele informații:
- numele persoanei care a contractat creditul;
- CNP-ul;
- agenția prin care a fost contractat creditul;
- tipul creditului (credit de consum, credit ipotecar sau credit imobiliar);
- adresa;
- adresa de e-mail;
- număr de telefon;
- numărul de rate care se doresc a fi amânate (între 1 și 9 rate);
- o explicație a motivului pentru care ai depus această solicitare (șomaj tehnic, reducerea salariului, etc.).
Ulterior, poți depune cererea. Unele bănci cer un formular standard, în timp ce altele acceptă cereri scrise sau verbale. Asigură-te că incluzi toate informațiile solicitate, cum ar fi numărul contractului de credit și perioada pentru care dorești suspendarea plății ratelor.
După ce ai trimis această solicitare către bancă, instituția va trebui să-ți pună la dispoziție un nou grafic de rambursare a creditului, cu ratele pe care le ai de plătit și lunile în care ești scutit de achitarea acestora. Această procedură nu presupune costuri suplimentare și nu necesită încheierea unui act adițional.
Este important să citești cu atenție actul adițional, deoarece amânarea ratelor la bancă poate implica costuri suplimentare, cum ar fi dobânzi acumulate sau prelungirea duratei creditului. Dacă ai întrebări, nu ezita să ceri clarificări consultantului bancar!
Cum se face amânarea ratelor?
Modul în care se aplică amânarea ratelor depinde de tipul de credit și de politica băncii. În general, băncile oferă două opțiuni:
- Amânarea totală a ratelor: plata principalului și a dobânzii este suspendată pentru o anumită perioadă (de exemplu, 1-9 luni). Dobânzile se acumulează și sunt adăugate la soldul creditului, ceea ce poate crește rata lunară după perioada de amânare sau poate prelungi durata creditului.
- Amânarea parțială a ratelor: plătești doar dobânda în perioada de suspendare, iar principalul este amânat. Aceasta este o opțiune mai puțin frecventă, dar poate fi disponibilă pentru anumite credite.
Pentru creditul Noua Casă
Dacă ai un credit prin programul Noua Casă, amânarea ratelor este posibilă, dar trebuie să ții cont de câteva aspecte specifice:
- Perioada de amânare: de obicei, băncile permit suspendarea plăților pentru 1-9 luni, dar perioada exactă depinde de contract și de acordul cu banca.
- Impactul dobânzilor: dobânzile continuă să se acumuleze pe parcursul perioadei de amânare pentru plata ratelor, ceea ce poate duce la o creștere a costului total al creditului. De exemplu, dacă ai amânat ratele timp de 6 luni, dobânda acumulată va fi adăugată la soldul creditului sau distribuită în ratele viitoare.
- Condiții suplimentare: unele bănci pot cere acordul statului (prin Fondul de Garantare) pentru amânarea ratelor, deoarece creditele Noua Casă sunt garantate parțial de stat.
👉Pentru mai multe detalii despre creditele ipotecare, inclusiv Noua Casă, consultă ghidul nostru: Creditul ipotecar vs Noua Casă!
Pentru credite de nevoi personale
Pentru creditele de nevoi personale, procesul de amânare a ratelor este similar, dar există câteva particularități:
- Dobânzi acumulate: ca și în cazul creditelor ipotecare, dobânzile se acumulează în perioada de suspendare, ceea ce poate crește costul total al creditului.
- Durata creditului: după perioada de suspendare a plății ratelor, banca poate propune fie o creștere a ratelor lunare, fie o prelungire a duratei creditului pentru a acoperi suma amânată.
- Flexibilitate: unele bănci oferă opțiuni mai flexibile pentru creditele de nevoi personale, deoarece acestea nu sunt garantate cu un imobil, spre deosebire de creditele ipotecare.
👉Dacă vrei să afli mai multe despre gestionarea creditelor, îți recomandăm articolul Maturitatea unui credit: cum stabilești durata împrumutului.
Pentru polița de asigurare
Dacă ai o poliță de asigurare asociată creditului (de exemplu, asigurare de viață sau de imobil), amânarea ratelor nu afectează de obicei obligația de a plăti primele de asigurare. Băncile pot cere să menții polița activă pentru a proteja creditul, chiar dacă plățile ratelor sunt suspendate. Acest lucru este important mai ales pentru creditele ipotecare, unde asigurarea imobilului este obligatorie.
👉Dacă ai întrebări despre costurile asociate creditelor, inclusiv dobânzile și polițele de asigurare, citește Ce sunt dobânzile și cum se calculează!
Întrebări frecvente
În cazul în care am mai multe credite, pot solicita amânarea pentru fiecare dintre ele individual?
Da, în cele mai multe cazuri poți solicita amânarea ratelor pentru fiecare credit separat, fie că este vorba de un credit ipotecar, un credit de nevoi personale sau alt tip de împrumut. Totuși, fiecare cerere va fi evaluată individual de bancă, în funcție de situația ta financiară și de condițiile contractului.
De exemplu, dacă ai un credit Noua Casă și un credit de nevoi personale la aceeași bancă, este posibil să obții amânarea doar pentru unul dintre ele, dacă banca consideră că situația ta nu justifică suspendarea ambelor credite. Pentru a evita surprizele, discută cu banca despre toate creditele tale și clarifică ce opțiuni ai.
Care este perioada maximă pentru care pot solicita amânarea ratelor și cum afectează aceasta raportările la Biroul de Credit?
Perioada maximă pentru amânarea ratelor variază în funcție de politica băncii, dar de obicei este între 1 și 9 luni. În unele cazuri, băncile pot aproba perioade mai lungi, dar acest lucru este mai rar și depinde de circumstanțe excepționale.
În ceea ce privește Biroul de Credit, amânarea ratelor este raportată, dar nu este considerată o restanță, atâta timp cât cererea ta este aprobată de bancă. Totuși, această facilitate poate influența temporar scorul tău de credit, deoarece băncile raportează modificările contractului. Dacă vrei să înțelegi mai bine impactul asupra scorului tău, ți-am vorbit într-un articol anterior de pe blog despre cele mai populare mituri despre scorul de credit.
După depunerea solicitării, în cât timp voi primi un răspuns?
Timpul de răspuns pentru o solicitare de amânare a plății depinde de bancă și de complexitatea cazului tău. În general, băncile procesează cererile în câteva zile lucrătoare, dar în cazuri mai complicate, răspunsul poate dura până la câteva săptămâni. De exemplu, unele bănci specifică pe site-urile lor că termenul de procesare este de obicei între 5 și 15 zile lucrătoare. Pentru a accelera procesul, asigură-te că ai furnizat toate documentele necesare și că cererea ta este completă.
Este necesară deplasarea la sediul creditorului pentru finalizarea procesului de suspendare a plăților?
Nu este întotdeauna necesară deplasarea la sediul băncii. Multe bănci permit procesarea cererilor de amânare a ratelor online, prin aplicații sau e-mail. De exemplu, poți încărca documentele necesare în platforma online a băncii sau le poți trimite prin poștă. Totuși, în unele cazuri, băncile pot solicita o vizită la sucursală pentru semnarea actului adițional. Verifică cu banca ta ce opțiuni sunt disponibile pentru a economisi timp!
Amânarea ratelor la bancă poate fi o soluție eficientă dacă treci printr-o perioadă financiară dificilă, dar este important să înțelegi că această facilitate nu anulează datoria, ci doar o amână. Dobânzile acumulate în perioada de suspendare a plății ratelor pot crește costul total al creditului, iar durata împrumutului s-ar putea prelungi. De aceea, înainte de a solicita amânarea pentru plata creditelor, analizează-ți situația financiară și discută cu banca despre toate opțiunile disponibile, inclusiv reeșalonarea sau refinanțarea creditului!
