Dacă te gândești să investești în propriul cămin sau să-ți gestionezi mai bine economiile, înțelegerea dobânzilor bancare este esențială. Imaginează-ți că vrei să cumperi o casă sau un apartament de vânzare și ai nevoie de un credit ipotecar. Aici intervine rolul dobânzilor – ele pot face diferența între o afacere bună și una costisitoare.
De ce? Pentru că valoarea dobânzii joacă un rol esențial atunci când vrei să îți faci un credit. În funcție de ea poți stabili din timp dacă merită sau nu să semnezi un contract. Cunoscând de la început toate detaliile necesare, poți evita posibilele probleme. Îți vom prezenta în acest ghid totul despre:
- Ce sunt dobânzile bancare
- Ce tipuri de dobândă există
- Dobânda anuală efectivă (DAE) – ce este și de ce este importantă
- Factorii care influențează valoarea dobânzii
- Cum calculezi dobânzile
- Întrebări frecvente
Ce sunt dobânzile bancare
Dobânda reprezintă prețul banilor împrumutați și are rolul de a acoperi riscurile pe care creditorul (cel care oferă banii) și le asumă, precum și faptul că el nu poate folosi banii, cât timp i-a împrumutat altei persoane. Astfel, poți fi în două scenarii:
- fie primești dobândă atunci când tu ești cel care oferă banii;
- fie achiți dobânda, atunci când iei un credit.
Concret, atunci când te gândești să-ți ții economiile într-un depozit bancar, de exemplu, este ca și cum împrumuți banii tăi unei instituții financiare. Pe baza unui contract încheiat cu banca și a unor reglementările legale din domeniu, lași, pentru o perioadă, banii în grija băncii. În beneficiul acestui depozit, banca oferă o sumă, în plus, contului tău. Astfel, pe lângă suma pe care ai depus-o, vei avea și un câștig suplimentar din dobândă. În schimb, atunci când banca îți împrumută banii, tu vei fi cel care va da dobânda aferentă creditului.
Dacă ești interesat de credite, dobânzile bancare reprezintă un cost suplimentar. De pildă, la uncredit ipotecar, dobânzile pot varia între 5,45% și 6,5%, în funcție de tipul de dobândă aleasă. Este important să înțelegi că dobânzile nu sunt doar un procent arbitrar – ele acoperă riscurile de nerambursare, costurile operaționale ale băncii și profitul acesteia. Dacă ai un istoric de credit bun, poți obține dobânzi la bancă mai mici, reducând astfel costul total al împrumutului tău. În plus, în 2025, cu accentul pe sustenabilitate, unele bănci oferă dobânzi reduse pentru credite verzi, cum ar fi cele pentru locuințe eficiente energetic.
👉 Citește pe blogul Storia tot ce ai nevoie să știi despreProgramul Casa Verde!
Ce tipuri de dobândă există
Când vorbim despre dobânzi la bănci, nu există un singur tip – ele variază în funcție de produsul financiar. Poți alege între diferite opțiuni, fiecare cu avantaje și riscuri proprii. Hai să explorăm principalele tipuri de dobândă, astfel încât să poți decide ce se potrivește nevoilor tale, fie că ești interesat de dobânzi pentru depozite sau de dobânzi bancare la credite!
Dobândă fixă
În cazul în care vrei să faci un împrumut, pot exista două tipuri de dobânzi: dobândă fixă și dobândă variabilă. Dobânda fixă se stabilește la semnarea contractului de credit și nu poate fi modificată pe toată perioada finanțării, indiferent de fluctuațiile pieței. Dacă alegi o dobândă fixă pentru un credit ipotecar, știi exact cât vei plăti lunar, ceea ce îți permite să-ți planifici bugetul fără surprize.
Avantajele sunt clare: stabilitate și protecție împotriva creșterii ratelor dobânzii. Totuși, dacă dobânzile băncilor scad, tu nu beneficiezi de reducere. Pentru depozite, dobânda fixă înseamnă că știi exact ce câștig vei avea la maturitate. Dacă plănuiești săcumperi o casă și ai nevoie de un credit ipotecar, dobânda fixă poate fi alegerea perfectă pentru liniștea ta financiară.
👉 Află de pe blogul Storiace să analizezi la un credit ipotecar, dincolo de dobândă, pentru a te asigura că ai luat în calcul fiecare aspect!
Dobândă variabilă
De cealaltă parte, dobânda variabilă este compusă din marja băncii și indici de referință. Acești indici sunt:IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) se aplică pentru toate creditele în LEI, ROBOR (Romanian Interbank Offered Rate) doar pentru creditele imobiliare Noua Casă, EURIBOR (European Interbank Offered Rate) pentru creditele în Euro sau SOFR (înlocuitor LIBOR), utilizat în principal pentru creditele in USD. În 2025, IRCC este la aproximativ 3,25% în trimestrul 2, așa că o dobândă variabilă ar putea fi IRCC + 2,5% marjă, rezultând în 5,75%.
Pentru tine, asta înseamnă potențiale economii dacă indicii scad, dar și riscuri, în cazul în care cresc. De exemplu, dacă inflația urcă, dobânzile tale la credit pot crește, mărind ratele. Pe partea de depozite, dobânzile variabile sunt mai puțin comune, dar pot oferi randamente mai bune în perioade de creștere economică. Dacă ești dispus să monitorizezi piața, dobânda variabilă poate fi avantajoasă, mai ales pentru credite pe termen lung. Totuși, pentru protecție, poți alege opțiuni hibride, cum ar fi dobânda fixă introductorie pe 3 ani, urmată de variabilă.
👉 Informează-te de pe blogul Storia cu privire laIRCC vs. ROBOR, pentru a descoperi avantajele și dezavantajele trecerii la IRCC!
Dobândă simplă
De asemenea, dobânzile le vei întâlni și clasificate în dobândă simplă vs. dobândă compusă. De regulă, dobânda simplă se aplică la împrumuturile care nu depășesc un an. Ea se calculează în funcție de rata dobânzii stabilite de bancă și de valoarea totală a creditului. Dobânda simplă este destul de ușor de înțeles. Practic, dacă ai un credit de 1000 RON, cu o rată a dobânzii de 2% pe lună, dobânda va fi de 2% din 1000 RON, adică 20 RON pe lună. Calculată pe întregul an, dobânda totală va fi de 240 lei.
Dobândă compusă
Pe lângă dobânda simplă, vei întâlni și noțiunea de dobândă compusă sau „dobândă la dobândă”, însă aceasta se aplică atunci când tu împrumuți banca – în cazul investițiilor, al depozitelor cu capitalizare. De exemplu, dacă îți faci un cont de investiții, în primul an, se va aplica dobânda simplă și vei obține în plus „suma x”. În al doilea an, vei primi atât dobânda aplicată la suma investită inițial (dobânda simplă), cât și o dobândă aplicată la „suma x”, obținută din dobânda primului an. Astfel, se obține dobânda compusă.
Dobânda anuală efectivă (DAE) – ce este și de ce este importantă
Potrivit OUG 50/2013, dobânda anuală efectivă (DAE) reprezintă costul total al creditului pentru consumator. Este exprimată ca procent anual din valoarea totală a creditului și cuprinde inclusiv comisioanele aferente: comisioane de administrare, taxe de analiză dosar, comision de procesare, comisioane de închidere dosar, comision de retragere a banilor sau de interogare sold. Practic, DAE este costul total al contractului pe an.
Este important de știut că DAE ține seama și de rata inflației. De aceea, atunci când vrei să iei un credit, este foarte important să urmărești care este dobânda anuală efectivă. În felul acesta, poți să eviți riscurile. Poate exista posibilitatea ca un credit care, inițial, pornește cu o dobândă acceptabilă, să ajungă la costuri suplimentare, pe parcursul anilor.
De ce e importantă? Pentru că îți arată adevărata imagine a costurilor. De exemplu, un credit cu dobândă de 5% poate avea DAE de 6% dacă adaugi comisioane. În 2025, la credite ipotecare, DAE variază între 5,75% și 7%, în funcție de bancă. Pentru depozite, DAE include randamentul efectiv după impozit. Dacă faci osimulare de credit, DAE te ajută să alegi cea mai ieftină opțiune. Ignorând DAE, riști să plătești mai mult decât crezi.
👉 Află de pe blogul Storiace este DAE: cum se calculează, care este rolul său și ce include!
Factorii care influențează valoarea dobânzii
Spuneam anterior că dobânda variabilă se poate modifica pe perioada contractului, în funcție de diferite criterii. Iată o listă cu principalii influențatori, ca să înțelegi de ce dobânzile băncilor se schimbă!
- Politica monetară a BNR: rata de politică monetară influențează direct indicii ca IRCC și ROBOR, crescând dobânzile dacă inflația urcă.
- Inflația: dacă prețurile cresc, băncile majorează dobânzile pentru a proteja valoarea banilor.
- Riscul de credit: dacă ai unscor de credit slab, băncile îți oferă dobânzi mai mari pentru a compensa riscul.
- Condițiile economice globale: fluctuațiile EURIBOR sau SOFR (înlocuitorul LIBOR) afectează creditele în valută.
- Concurența între bănci: băncile oferă dobânzi competitive pentru depozite online, cum ar fi 4% sau 6%.
- Durata produsului: termenele mai lungi aduc dobânzi mai mari la depozite, dar costuri mai ridicate la credite.
- Tipul de produs: depozitele verzi sau online au adesea dobânzi mai atractive în 2025.
Cum calculezi dobânzile
Ca majoritatea persoanelor, înainte de a lua un anumit împrumut, preferi să compari prețul acestuia cu celelalte oferte existente pe piață. Ca să-ți fie mai simplu, cel mai bine vorbești cu unbroker de credite, care îți poate prezenta mai multe oferte potrivite nevoilor tale. Dacă nu dorești să apelezi la un broker, poți face acest lucru singur, cu formule simple sau folosind calculatoare online de pe site-urile băncilor.
Cum calculezi dobânda simplă
Pentru a calcula dobânda simplă, se folosește următoarea formulă: D = So * d * n, unde:
- D = valoarea dobânzii;
- So = suma creditată;
- d = rata dobânzii;
- n = perioada de timp a creditului.
Să presupunem că împrumuți 5.000 lei, pentru o perioadă de un an și cu o rată a dobânzii anuală de 8%. Asta înseamnă că, la finalul primului an, D va fi egală cu 5.000 * 8% * 1, adică dobânda simplă achitată va fi de 400 lei.
Cum calculezi dobânda compusă
Așa cum menționam anterior, dobânda compusă este o dobândă aplicată la dobândă. Practic, dacă ai un cont de investiții de 10.000 RON, cu o rată a dobânzii de 3% anual, la finalul primului an, vei primi 3% din 10.000 RON, adică 300 RON din dobândă. Dacă vei păstra banii aceștia în cont, anul următor vei primi 300 RON, plus 3% din 300 RON (încă 9 RON), adică o dobândă compusă, de 309 RON. De regulă, acest tip de dobândă se aplică la împrumuturile mai mari de un an și sunt rentabile pe termen lung.
Cum calculezi dobânda anuală efectivă
Spre deosebire de dobânda simplă și de cea compusă, pe care le poți calcula singur, dobânda anuală efectivă este calculată de instituția financiară care oferă împrumutul sau creditul. Potrivit legislației în vigoare, fie că vorbim de bancă, fie de brokerii de credite, aceștia au obligația să menționeze valoarea DAE atât în ofertele publicitare (pliant, anunț, reclamă), cât și în contractul încheiat.
Întrebări frecvente
Ce este marja de dobândă și cum afectează costul creditului?
Marja de dobândă este procentul fix pe care banca îl adaugă la un indice variabil, precum IRCC, pentru a calcula dobânzile bancare. De exemplu, dacă IRCC e 3,25% și marja e 2,5%, dobânda la bancă ajunge la 5,75%. Dacă indicele crește, rata ta lunară se mărește, majorând costul creditului. Poți negocia marja dacă ai un istoric financiar bun, reducând astfel costurile totale.
Care este relația dintre rata dobânzii și perioada de creditare?
Perioada mai lungă de creditare scade rata lunară, dar crește costul total al dobânzilor la bănci. De exemplu, pentru un credit de 250.000 lei la 6%, pe 30 de ani plătești aproape dublu față de 15 ani, din cauza dobânzilor acumulate. Alege o durată potrivită bugetului tău, ținând cont dematuritatea creditului pentru a optimiza costurile.
Pot negocia dobânda unui credit cu banca?
Da, poți negocia dobânzile bancare dacă ai venituri stabile, un istoric de credit bun și relație cu banca. În 2025, băncile sunt flexibile pentru clienți loiali, oferind marje mai mici la credite ipotecare. Pregătește-te cu oferte comparative pentru a obține cea mai bună dobândă la bancă pentru tine!
Dobânda la cardul de credit este diferită față de dobânda la un împrumut bancar?
Dobânzile la bănci pentru cardurile de credit sunt mult mai mari, de 20-30%, și se aplică zilnic pe sold, spre deosebire de dobânzile bancare la împrumuturi, care sunt fixe sau variabile și mai mici (5-7%). Plătește soldul cardului la timp pentru a evita costuri mari, mai ales dacă iei un credit ipotecar!
Ce se întâmplă dacă nu plătesc dobânda la timp?
Dacă nu plătești dobânzile la bănci la timp, banca aplică penalități, ceea ce crește datoria totală. Acest lucru îți poate afecta scorul de credit, reducând șansele de a obține dobânzi bancare mai mici în viitor. Comunică cu banca pentru soluții, cum ar fi reeșalonarea, pentru a evita consecințele pe termen lung.
Cum afectează istoricul de credit nivelul dobânzii la un împrumut?
Un istoric de credit bun îți aduce dobânzi la bănci mai mici, deoarece banca percepe un risc scăzut. Dacă ai întârzieri sau datorii neplătite, băncile aplică dobânzi bancare mai mari pentru a compensa riscul. Verifică-ți scorul de credit înainte de a aplica pentru un credit!
Așadar, orice împrumut presupune un cost aferent folosirii banilor respectivi. Fie că ești tu cel care acorzi dobânda, fie că ești beneficiarul ei, este important să fii informat și să urmărești toate detaliile înainte de a semna un contract de credit. Dacă lucrurile îți sunt neclare, poți să apelezi la recomandările specialiștilor, întrucât cunoașterea dobânzilor îți oferă controlul deciziei financiare.
