Pandemia de coronavirus ne afectează pe toți, iar băncile nu sunt o excepție. Dacă dorești să îți iei o casă în această perioadă, iar experții spun că în urma acestei crize generalizate, românii încep să prefere o casă în locul apartamentului, este important să fii la curent cu schimbările aduse de sistemul bancar. În cele ce urmează, poți afla principalele schimbări apărute, precum și câteva sfaturi pentru a face față plății creditului.
- Condiții pentru a face un credit imobiliar în timpul pandemiei
- Pașii cumpărării unei case prin credit imobiliar
- Cum te protejezi dacă vrei să faci un credit în această perioadă
- Sfaturi financiare utile dacă vrei să faci un credit
Condiții pentru a face un credit imobiliar în timpul pandemiei
Schimbarea majoră, dacă dorești să contractezi un credit imobiliar, vizează avansul. Dacă anterior, acesta reprezenta aproximativ 15% din prețul locuinței, în ultimul timp, avansul poate fi chiar și de 35% din sumă. Cum două bănci majore au adoptat acest procentaj, specialiștii cred că și alte instituții financiare vor urma.
De unde această schimbare? Criza sanitară a atras după sine un impact economic pe fondul încetării sau încetinirii activității economice. De asemenea, șomajul tehnic, precum și amânarea plății creditelor pentru câteva sute de mii de români a dus la o absență de lichidități pentru bănci. Pentru a echilibra situația, acestea au început să crească avansul.
În ceea ce privește condițiile necesare obținerii unui credit imobiliar, nu există schimbări majore altele decât cele care diferă în funcție de fiecare instituție în parte sau de la caz la caz; de exemplu, o persoană care trăiește din chirii va trebui să aducă un document care să arate obținerea unui venit constant pe ultimele luni. Mai jos sunt principalele condiții pentru a obține un credit imobiliar pe timp de pandemie:
- Să ai cont deschis la banca de la care dorești să iei împrumutul;
- Să poți rambursa împrumutul. În acest sens, banca preia datele referitoare la venituri din baza de date a ANAF. Dacă dorești acest lucru, se pot lua în considerare și veniturile soțului/soției sau pe cele ale rudelor apropiate care locuiesc și se gospodăresc împreună;
- Să nu ai datorii scadente la banca de la care iei împrumutul, la alte bănci sau la terți.
Pentru a obține creditul imobiliar, vei avea nevoie de următoarele documente:
- Copie după actul de identitate;
- Antecontractul în original și copie legalizată;
- Extras de carte funciară;
- Certificat de performanță energetică – acesta trebuie să nu fie mai vechi de 10 ani, iar dacă vânzătorul îl deține deja, nu mai este nevoie întocmirea altuia;
- Cererea de credit;
- Dacă datele de la ANAF nu sunt concludente, va fi nevoie de prezentarea unei adeverințe de salariu;
- Actele de proprietate asupra bunurilor aduse drept garanție (dacă este cazul);
- Alte documente.
Pașii cumpărării unei case prin credit imobiliar
Cumpărarea unei case prin credit imobiliar implică destulă birocrație. Cunoașterea fiecărui pas și o planificare amănunțită va face ca acest proces să se desfășoare mult mai ușor. Mai jos sunt principalii pași pe care îi vei urma în momentul contractării unui credit imobiliar.
Dosarul de credit
Creditul imobiliar se acordă în urma analizei și aprobării dosarului de credit al solicitantului. În general, acesta include documente care atestă identitatea și sursa veniturilor, precum și dacă ești un bun platnic. De cele mai multe ori, situația veniturilor este verificată la ANAF. Dacă există neclarități, este posibil să trebuiască să oferi și o adeverință de salariu pe ultimele trei luni. Dacă obții venituri din alte surse precum chirii, drepturi de autor, cesionări de bunuri, dividende etc., va fi nevoie să aduci documente care să ateste obținerea acestor venituri.
De regulă, dosarul de credit se aprobă în 3-5 zile și este valabil timp de 30 zile, putând fi prezentat vânzătorului drept garanție că ai obținut împrumutul. Ca o particularitate în cazul creditelor Prima Casă dosarul de credit se aprobă într-un interval mai lung, de la 5-6 zile la două săptămâni sau chiar mai mult.
Căutarea locuinței
Multe persoane care vin la bancă pentru a obține un credit imobiliar fac acest lucru după găsirea casei dorite. Dacă alegi să mergi întâi la bancă, după aprobarea dosarului, poți căuta o locuinta care să se potrivească cerințelor tale. De regulă, aprobarea creditului este valabilă timp de o lună. La unele bănci, după trecerea celor 30 de zile, este posibil să fie nevoie de o nouă cerere de credit; dacă situația nu s-a schimbat, banca poate ține cont tot de actele depuse la primul dosar.
Analizarea și evaluarea locuinței
După găsirea locuinței dorite, va trebui să prezinți băncii un raport de evaluare al imobilului. Acesta trebuie realizat de un evaluator specializat, iar întocmirea raportului durează 2-3 zile, taxa de evaluare ajungând la câteva sute de euro. În acest timp, departamentul juridic al băncii verifică actele de proprietate ale locuinței, pentru a se asigura că nu există probleme legale referitor la dreptul de proprietate.
În paralel, tu trebuie să dovedești băncii că ai avansul cerut până în momentul retragerii sumei împrumutate. Poți face acest lucru prin depunerea sumei în contul deschis la bancă sau dacă ai realizat un pre-contract și ai plătit suma vânzătorului, dovada este documentul legalizat la notar. De asemenea, este obligatorie asigurarea locuinței cel puțin pe durata creditării. Uneori, este nevoie și de încheierea unei asigurări de viață.
Următorul pas este prezentarea la bancă a certificatului fiscal eliberat de primărie, extrasul de carte funciară eliberat de judecătorie și adeverința de la asociația de proprietari, care să ateste că vânzătorul nu are datorii. Aceste acte trebuie depuse simultan, mai ales pentru că unele au o valabilitate de doar 24 de ore.
Toate documentele sunt trimise unui notar care va redacta contractul de ipotecă și pe cel de vânzare-cumpărare.
Încheierea contractului
Pentru a încheia contractul de ipotecă și pe cel de vânzare-cumpărare, este nevoie de prezența celor două părți: vânzătorul și cumpărătorul. Înscrierea ipotecii în cartea funciară este una de durată, putându-se întinde pe 3-7 zile.
În momentul retragerii împrumutului de la bancă, trebuie să semnezi contractul de credit. Dacă dorești acest lucru, poți studia contractul de împrumut alături de un avocat sau de specialiștii juridici ai băncii. În general, după depunerea dosarului de credit, trec 1-4 săptămâni, în funcție de bancă, până la retragerea efectivă a banilor.
Cum te protejezi dacă vrei să faci un credit în această perioadă
Băncile recomandă, în această perioadă fără precedent, solicitarea informațiilor necesare telefonic sau online înainte de a te prezenta fizic la bancă. Pentru a evita pierderea timpului și un număr prea mare de drumuri, atunci când mergi la bancă, este bine să ai toate documentele solicitate de reprezentanții săi. De asemenea, foarte important de știut este să îți iei măsuri de siguranță la intrarea în bancă: purtarea măștii, spălarea pe mâini și purtarea măștilor (în funcție de caz).
Sfaturi financiare utile dacă vrei să faci un credit
Urmarea unor recomandări financiare te poate ajuta să faci față plății creditului imobiliar. Mai jos sunt câteva dintre ele:
- Fă o listă cu toate datoriile lunare, inclusiv facturile la electricitate, gaz, internet și rata creditului. Mai pune pe listă veniturile. Dacă te ții de bugetul stabilit, nu va mai trebui să îți faci griji că nu ai cum să plătești rata;
- Vinde mobila nefolosită sau hainele pe care nu le mai porți. Dacă încă sunt în condiție bună, poți obține o sumă decentă;
- Când ești la cumpărături, renunță la branduri și alege alimente și produse „fără nume”; sunt mai ieftine și astfel vei face economie;
- La începutul lunii, pune separat banii aferenți cheltuielilor fixe precum facturi și rata la bancă;
- Creează un depozit pentru bonusurile de la job. Acolo vei apela în situația în care vei avea dificultăți să achiți creditul din salariu;
- Șterge datele cardului bancar din informațiile magazinelor online;
- Plătește-ți rata la bancă la timp, pentru a evita taxele suplimentare;
- Te poți interesa de amanarea platii ratei pe 1-2 luni. Acest lucru se decide de comun acord cu banca și nu presupune prelungirea termenului de plată a creditului.
Creditarea în post-pandemie are câteva particularități care trebuie avute în vedere, însă, dacă urmezi pașii obținerii creditului și deții toate documentele de care este nevoie, sunt șanse mari să ți se aprobe împrumutul.
