Ce este și cum funcționează Centrala Riscului de Credit

Dacă ai aplicat vreodată pentru un credit bancar sau pentru un card de credit, probabil ai auzit de această instituție administrată de Banca Națională a României (BNR). Centrala Riscului de Credit reprezintă un sistem național prin care băncile și alte instituții financiare raportează și verifică informațiile legate de istoricul de credit al persoanelor fizice și juridice. Practic, CRC ajută băncile să evalueze riscul unui client înainte de a aproba un împrumut. În acest articol vei descoperi ce este CRC, cum funcționează, ce tipuri de informații colectează și de ce este important pentru oricine dorește să obțină finanțare.

Ce este Centrala Riscului de Credit

Centrala Riscului de Credit (CRC), denumită anterior Centrala Riscurilor Bancare, este o bază de date administrată de Banca Națională a României, care colectează, prelucrează și centralizează informații de risc bancar, inclusiv despre fraudele cu carduri. Statutul său este definit în Legea nr. 312/2004 și în Regulamentul BNR nr. 2/2012.

CRC colectează și gestionează informații despre creditele acordate de bănci și alte instituții financiare din România. Scopul principal al CRC este să ofere băncilor o imagine clară asupra situației de îndatorare a persoanelor fizice și juridice, astfel încât acestea să poată evalua corect riscul înainte de a aproba un credit.

Ce informații conține CRC

• creditele mai mari de 20.000 lei contractate de o persoană fizică sau juridică;
• detalii despre istoricul de plată (rate achitate la timp sau întârzieri);
• eventualele restanțe și incidente de plată;
• gradul total de îndatorare al clientului.

Cine are acces la CRC

• băncile și instituțiile financiare participante;
• fiecare persoană vizată, care poate solicita un raport CRC gratuit o dată pe an.

Pe scurt, Centrala Riscului de Credit funcționează ca un „profil financiar oficial” care arată cât de responsabil este un client în gestionarea creditelor sale.

Cum funcționează Centrala Riscului de Credit

Instituțiile care pot raporta la CRC (bănci, IFN-uri din Registrul Special, instituțiile de plată și emitente de monedă electronică) transmit lunar informațiile despre debitori, utilizând Rețeaua de Comunicații Interbancare. Raportarea are loc între datele de 1 și 17 ale lunii pentru luna precedentă.

Organizarea datelor în Centrala Riscului de Credit

Baza de date CRC este structurată în patru fișiere principale:

• Fișierul Central al Creditelor (FCC) – cu informații detaliate despre credite, inclusiv credite ipotecare și angajamente, actualizate lunar;
  
• Fișierul Creditelor Restante (FCR) – derivat din FCC, conține restanțele pe ultimii 7 ani;
  
• Fișierul Grupurilor (FG) – oferă date despre debitori conectați din perspectivă; financiară (grupuri de risc)
  
• Fișierul Fraudelor cu Carduri (FFC) – înregistrează tentativele de fraudă cu carduri în timp real.

Ca să-ți fie mai ușor să vizualizezi cum sunt stocate datele din CRC, îți prezentăm, mai jos, un tabel cu tipurile de fișiere, ce conține fiecare dintre ele și câteva mențiuni care te ajută să contextualizezi.

Denumire fișier	Ce informații conține	Mențiuni
Fișierul central al creditelor (FCC)	date despre riscul de credit, raportate de persoanele declarante	informațiile sunt prelucrate și difuzate de către CRC, pentru valorificarea de către utilizatori, dar cu obligativitatea păstrării secretului profesional
Fișierul creditelor restante (FCR)	informații despre riscul de creditare referitoare la debitori și la creditele restante ale acestora față de toate persoanele declarante din România	este alimentat, lunar, de către FCC
Fișierul grupurilor (FG)	informații despre grupuri	este alimentat, lunar, de către FCC
Fișierul fraudelor cu carduri (FFC)	date despre fraudele cu carduri de debit și/sau de credit	se referă la fraudele comise de către posesorii cardurilor respective

Cine poate furniza informații și când este raportat un debitor

La CRC raportează toate instituțiile de credit și financiare participante, adică:

• Băncile comerciale autorizate de BNR;
• IFN-urile (instituții financiare nebancare) care acordă credite mari;
• Casele de economii și alte instituții de credit.

Acestea sunt obligate să transmită periodic date către CRC, pentru ca sistemul să reflecte în permanență situația actualizată a debitorilor.

Un client (persoană fizică sau juridică) este raportat la CRC dacă:

• Are credite cu valoare individuală de cel puțin 20.000 lei;
• Există restanțe mai mari de 30 de zile la plata ratelor;
• Există garanții executate sau restructurări de credite;
• Se constată alte incidente de plată relevante pentru riscul de credit.

Practic, nu orice credit apare în CRC (de exemplu, creditele mici sau cardurile sub 20.000 lei sunt raportate la Biroul de Credit, nu la CRC).

Tipurile de informații colectate în Centrala Riscului de Credit

Datele raportate includ:

• Informații de identificare ale debitorului (fizic sau juridic), coduri, sector instituțional, statut legal;
  
• Detalii despre credite și angajamente: tip, garanții, sume acordate/utilizate/restante, dobândă (DAE), rata lunară, clasă de risc, expunere, ajustări, garanții imobiliare, stadiul executărilor silite, maturitatea creditului (scadența finală) etc.;
  
• Informații despre grupuri de debitori ușor de identificat pentru analiza riscului;
  
• Informații despre fraude cu carduri: număr de incidente, valoare etc.

Centrala Riscului de Credit vs Biroul de Credit – diferențe majore

Aspect	CRC (Banca Națională)	Biroul de Credit (privat)
Participanți	Obligatoriu: bănci, IFN-uri, instituții de plată etc.	Voluntar: bănci și IFN-uri decid dacă aderă
Tip persoane	Fizice și juridice	Doar persoane fizice
Prag raportare	≥ 20.000 lei în credite/angajamente	Orice valoare a creditului
Frecvența actualizării	Lunar (1–17)	Zilnic
Timp de păstrare	Până la 7 ani	Până la 4 ani
Natura	Instituțională, reglementată de BNR	Privată, comercială

Centrala Riscului de Credit, în contextul european

Centrala Riscului de Credit (CRC) nu funcționează izolat, ci se înscrie într-un cadru european mai larg, pentru că monitorizarea riscului de credit este o practică prezentă în toate țările Uniunii Europene.

În multe țări din Uniunea Europeană (Austria, Belgia, Bulgaria, Cehia, Franța, Germania, Italia, Portugalia, Slovacia, Slovenia, Spania), există instituții asemănătoare CRC. De cele mai multe ori acestea sunt gestionate de băncile centrale, pentru centralizarea informațiilor de risc bancar conform standardelor europene.

La nivel european, Banca Centrală Europeană (BCE) coordonează proiectul AnaCredit (Analytical Credit Datasets), o bază de date comună pentru zona euro, unde băncile raportează informații detaliate despre creditele acordate.

CRC din România este compatibil conceptual cu aceste sisteme și furnizează date statistice către BCE și instituțiile europene, în special pentru analiza stabilității financiare.

Obiectivele comune ale CRC-urilor la nivel european sunt:

• Transparență și stabilitate financiară – băncile trebuie să știe cât de expus este un client;
  
• Prevenirea riscului sistemic – autoritățile pot observa concentrarea riscurilor în anumite sectoare;
  
• Protecția creditorilor și a debitorilor – se evită supraîndatorarea și se creează un climat de încredere pe piața de credit.

Întrebări frecvente (FAQs) despre Centrala Riscului de Credit

Cum pot obține informații de la Centrala Riscului de Credit?

Prin solicitare scrisă, datată și semnată, trimisă la BNR (Direcția Stabilitate Financiară), Str. Lipscani 25, București, însoțită de copie după actul de identitate sau certificatul de înregistrare (pentru firme)

Se poate contesta corectitudinea informaţiilor din baza de date a Centralei Riscului de Credit?

Da. Contestarea se face la instituția declarante, conform Regulamentului BNR nr. 2/2012, prin procedurile de conciliere

Pot să aplic pentru un împrumut dacă am un istoric negativ în centrala riscului de credit?

Da, dar decizia depinde de politica creditorului: restanțele pot reduce șansele sau condițiile favorabile. Încearcă o simulare de credit, ca să să evaluezi limitele minime și maxime ale creditului pe care îl poți accesa

Este posibil să fiu eliminat din centrala riscului de credit după achitarea datoriilor?

Nu instantaneu – informațiile rămân până la expirarea termenului legal (maxim 7 ani)

Cât timp rămân înregistrate datoriile în centrala riscului de credit?

Până la 7 ani de la înscrierea lor 

Ce riscuri implică neplata datoriilor înregistrate în centrala riscului de credit?

Când vrei să afli ce cuprinde un credit ipotecar, ia în considerare și riscurile pe care le implică neplata datoriilor. Acestea sunt, în principal:

• Acces dificil la credite noi;
  
• Condiții de creditare mai stricte;
  
• Imagine financiară afectată în fața altor finanțatori.
  

În aprilie 2025, BNR a anunțat modificări ale regulamentului privind raportarea debitorilor în CRC (cu datorii de peste 20.000 lei), reconfigurând anumite aspecte procedurale și de acoperire

Centrala Riscului de Credit (CRC) reprezintă un instrument esențial pentru sistemul financiar-bancar din România, prin care Banca Națională monitorizează și gestionează expunerea instituțiilor de credit la riscul de neplată. Înțelegerea modului în care funcționează CRC, a datelor colectate și a diferențelor față de Biroul de Credit este crucială atât pentru persoanele fizice, cât și pentru companii.

Dacă vrei să aplici pentru un credit, este important să știi ce informații sunt raportate în CRC, cât timp rămân înregistrate datoriile și ce pași trebuie să urmezi pentru a obține sau corecta datele tale. Un istoric pozitiv în Centrala Riscului de Credit îți crește șansele de aprobare a unui împrumut și îți oferă acces la condiții de finanțare mai bune.

În concluzie, Centrala Riscului de Credit nu este doar o evidență a datoriilor, ci și un mecanism care protejează atât băncile, cât și clienții responsabili. Informarea corectă și menținerea unei discipline financiare sănătoase sunt cheia pentru un acces facil la finanțări și pentru un viitor financiar stabil.