Cumpărarea unei locuințe este una dintre cele mai importante decizii financiare pe care le vei lua vreodată. Fie că visezi la un apartament modern sau la o casă mai veche, cu farmec, alegerea tipului de credit potrivit poate face diferența între o investiție reușită și una care îți complică planurile. În 2025, cele mai populare opțiuni pentru finanțarea unei locuințe sunt creditul Noua Casă și creditul ipotecar standard.
Astfel, după ce modificările legislative au transformat creditul garantat de stat Prima Casă în Noua Casă, și ofertele bancare referitoare la creditul ipotecar au devenit mai atractive. În aceste condiții, se pune întrebarea, pentru cei care vor să treacă de la statutul de chiriaș la cel de proprietar, ce variantă li se potrivește mai bine. Află, în continuare, care sunt avantajele și dezavantajele acestor tipuri de creditare, dar și ce diferențe există între ele!
Creditul Noua Casa 2025 (Prima Casa)
Programul Noua Casă, succesorul bine-cunoscutului Prima Casă, continuă să fie o opțiune atractivă în 2025 pentru cei care vor să devină proprietari pentru prima dată. Cu un plafon alocat de 500 de milioane de lei, acest program guvernamental sprijină achiziția de locuințe prin garanții de stat și condiții avantajoase.
Este destinat celor care nu dețin o locuință mai mare de 50 mp și nu au beneficiat anterior de acest program, conform Fondului Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM). Dacă te încadrezi în aceste condiții, creditul pentru Prima Casă poate fi o soluție excelentă pentru a-ți cumpăra locuința mult dorită.
Avantajele creditului Prima Casă
Programul Noua Casă vine cu câteva beneficii care îl fac atractiv, mai ales dacă nu ai economii consistente. Iată de ce merită să aplici pentru un astfel de credit!
- Avans minim redus
Pentru locuințe cu un preț de până la 70.000 de euro, avansul este de doar 5%, iar pentru locuințe între 70.001 și 140.000 de euro, avansul crește la 15%. Acest lucru înseamnă că ai nevoie de mai puțini bani la început, comparativ cu un credit ipotecar standard. Foarte important de știut este că beneficiarii pot efectua rambursarea parțială sau integrală fără a se percepe un comision de rambursare anticipată.
- Dobândă competitivă
Dobânda este variabilă, calculată ca IRCC + 2%. În 2025, cu un IRCC de 5,55%, dobânda totală este de aproximativ 7,55% pe an, ceea ce este mai mic decât media creditelor ipotecare.
- Garanție de stat
Statul garantează 60% din valoarea creditului, ceea ce reduce riscul pentru bănci și poate accelera procesul de aprobare.
- Costuri suplimentare reduse
În multe cazuri, nu este obligatorie o asigurare de viață, iar alte costuri, cum ar fi evaluarea locuinței, sunt minimizate.
Aceste avantaje fac din creditul pentru Prima Casă o opțiune excelentă dacă vrei să economisești la costurile inițiale și să beneficiezi de o dobândă mai mică.
Dezavantaje credit Noua Casă
Cu toate acestea, Noua Casă nu este lipsită de limitări, care ar putea influența decizia ta. Iată dezavantajele creditului Noua Casă!
- Restricții stricte de eligibilitate
Sunt impuse unele condiții restrictive de acordare. Astfel, de program nu pot beneficia, indiferent de valoarea creditului solicitat, persoanele care dețin o proprietate cu suprafața mai mare de 50 mp, dar nici cele care au mai fost creditate prin programul Prima Casă. Aceste condiții pot exclude anumite persoane, conform site-ului FNGCIMM.
- Dobândă variabilă
Deși atractivă acum, dobânda este legată de IRCC, care poate crește, ducând la rate mai mari în viitor.
- Limitări de utilizare
Locuința achiziționată nu poate fi vândută sau închiriată în primii 5 ani, ceea ce îți reduce flexibilitatea dacă planurile tale se schimbă.
- Doar pentru locuințe existente
Programul nu permite finanțarea construcției unei case de la zero, ceea ce poate fi un dezavantaj dacă visezi să-ți construiești propria casă. Vestea bună este că există numeroase case de vânzare care îți pot fi pe plac!
Ce este creditul ipotecar?
Foarte simplu spus, creditul ipotecar este cel pentru care instituția creditoare cere o garanție imobiliară: o casă ori un teren. Există și situația în care garanția este reprezentată de un imobil care urmează să fie construit. În acest caz, solicitantul trebuie să aibă toate documentele necesare (care să dovedească faptul că poate construi respectivul imobil) și să ofere băncii garanția că acesta va fi cu adevărat construit, într-un anumit interval de timp. Este mai greu de obținut un credit ipotecar pentru un imobil construit în regie proprie.
De cele mai multe ori, valoarea maximă a creditului ipotecar este de circa 75-85% din valoarea imobilului ipotecat. Acest tip de credit este unul pe durată medie și lungă, perioada de rambursare a banilor fiind de la cinci la 30 de ani, cu variații de la o instituție financiară la alta. Banii sunt acordați într-o singură tranșă, returnarea lor făcându-se în rate lunare. Sumele care pot fi alocate de instituțiile financiare drept credit ipotecar sunt, de regulă, cele mai mari acordate de bănci, astfel că, în funcție de valoarea bunurilor ipotecate, împrumutul poate depăși un milion de euro, în timp ce sumele minime se învârt în jurul valorii de 40.000 de euro.
Valoarea efectivă a creditului este stabilită în funcție de potența financiară a clientului, cu respectarea limitelor de îndatorare impuse de lege pentru orice tip de creditare. Mai trebuie spus că banca, prin reprezentanții săi, face o evaluare a imobilului care urmează a fi depus drept gaj ipotecar și stabilește o valoare de piață a acestuia, costurile expertizei fiind în sarcina solicitantului.
Avantajele creditului ipotecar
Creditul ipotecar are câteva beneficii care îl fac atractiv pentru o gamă mai largă de nevoi. Iată care sunt cele mai importante dintre acestea!
- Flexibilitate maximă
Poți folosi banii pentru a cumpăra orice tip de locuință (nouă, veche, apartament, casă), pentru construcție sau renovare.
- Sume mai mari
Poți împrumuta până la 85% din valoarea locuinței, în funcție de bancă, ceea ce îți permite să accesezi locuințe mai scumpe. De asemenea, se poate stabili o perioadă de rambursare în acord cu veniturile debitorului, mai mare sau mai mică.
- Opțiunea dobânzii fixe
Unele bănci oferă dobândă fixă pentru primii 3, 5 sau chiar 10 ani, ceea ce îți oferă predictibilitate la rate.
- Fără restricții de utilizare
Nu există limitări legate de ce poți face cu locuința după achiziție, ceea ce îți oferă libertate să o vinzi sau să o închiriezi.
Dezavantajele creditului ipotecar
Cu toate acestea, creditul ipotecar vine și cu provocări care merită luate în considerare.
- Avans mai mare
De obicei, ai nevoie de un avans între 15% și 40% (avansul minim este de 15% pentru lei și de 40% pentru euro), ceea ce poate fi o barieră dacă nu ai economii consistente.
- Dobânzi mai ridicate
Dobânzile pot fi mai mari decât cele ale Noua Casă, ceea ce crește costul total al creditului.
- Imposibilitatea de a vinde imobilul în unele cazuri
Ipoteca te oprește să vinzi imobilul sau să-l închiriezi, dar poți face, totuși, asta, cu acordul prealabil al băncii. Află de pe blogul Storia tot ce trebuie să știi despre vânzarea unui imobil ipotecat!
- Asigurări obligatorii
Majoritatea băncilor cer asigurare de viață și de locuință, ceea ce adaugă costuri suplimentare.
- Cerințe stricte
Băncile analizează mai riguros veniturile și istoricul tău de credit, ceea ce poate face procesul de aprobare mai complicat.
Credit ipotecar vs. Noua Casă: ce tip de credit să alegi pentru tine?
Nu se poate trage o linie precisă între avantaje și dezavantaje, pentru că fiecare cerere de creditare în parte are caracteristici proprii, astfel că ceea ce poate să fie un avantaj pentru un caz, poate fi dezavantaj în altul.
Specialiștii în finanțe spun că principalele criterii după care poate fi analizat un credit se referă la valoarea efectivă a dobânzii, la comisioanele solicitate de bancă pentru administrarea creditului și la suma totală pe care debitorul o returnează, raportat la durata de rambursare.
Mai pot fi luate în calcul eventualele perioade de grație, posibilitățile de refinanțare, de rambursare anticipată cu sau fără costuri și tipul de dobândă: fixă, mixtă sau variabilă. Trebuie spus că oricare dintre variantele de dobânzi pot să fie în egală măsură avantajoase și dezavantajoase pentru debitor.
👉 Află de pe blogul Storia ce trebuie să știi înainte de a refinanța un credit ipotecar!
Pentru a ști ce să alegi între creditul Noua Casă vs. creditul ipotecar, iată câteva scenarii care să te ajute să te decizi!
Îți dorești o casă nouă?
Dacă ești la prima achiziție și vrei o locuință nouă, Noua Casă este o opțiune excelentă. Avansul mic (5-15%) și dobânda competitivă (aproximativ 7,55% în 2025) fac acest program ideal pentru cei cu economii limitate. Totuși, verifică dacă locuința dorită se încadrează în plafonul de preț (maximum 140.000 de euro pentru locuințe noi) și dacă îndeplinești condițiile de eligibilitate!
Vrei să obții un apartament mai vechi?
Pentru locuințe mai vechi, Noua Casă poate fi utilizată, dar cu un plafon mai mic, de 70.000 de euro. Dacă locuința pe care o dorești depășește această valoare sau dacă vrei mai multă flexibilitate, un credit ipotecar standard este mai potrivit. De exemplu, dacă vizezi un apartament într-o zonă centrală, care costă peste 100.000 de euro, un credit ipotecar îți poate oferi suma necesară, deși va implica un avans mai mare.
Condiții de creditare – credit ipotecar
Condițiile de acordare a creditului ipotecar și a celui din programul Noua Casă sunt, în linii mari, identice, fiind reglementate, în principal, de legislație și de prevederile impuse băncilor comerciale de către Banca Națională. Una dintre condițiile principale, care stabilește și încadrarea în categoriile eligibile pentru acordarea unui credit, este cea legată de gradul de îndatorare.
Particularități de creditare
Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să îndeplinești câteva condiții standard impuse de bănci:
- Vârsta: minim 18 ani, maxim 65-70 de ani la finalul perioadei de creditare, în funcție de bancă.
- Venit stabil: trebuie să demonstrezi un venit constant, fie din salariu, pensie sau alte surse acceptate.
- Istoric de credit: un istoric curat, fără datorii neplătite, este esențial.
- Avans: între 15% și 40%, în funcție de moneda creditului și politica băncii.
- Evaluarea locuinței: proprietatea trebuie evaluată de un expert agreat de bancă pentru a stabili valoarea sa.
- Asigurări: asigurarea de viață și de locuință sunt, de obicei, obligatorii.
Acte necesare
- Actele de identitate în original (ale solicitantului și ale soției/soțului, după caz)
- Certificat de căsătorie/sentința de divorț (dacă este cazul)
- Actele care dovedesc alte angajamente de plată (dacă este cazul), de tipul creditelor cu rată lunară
- Adeverința de venit – este solicitată doar dacă nu se regăsesc informații complete în urma interogării ANAF
- Documente specifice privind veniturile pentru personalul MAI/MApN, inclusiv fișa fiscală din anul anterior
- Actul de proprietate al imobilului
- Documentația cadastrală
- Polița de asigurare a imobilului
- Alte acte – în funcție de bancă, de tipul de venit și de imobilul ce se va ipoteca, inclusiv cele referitoare la deschiderea de șantier, taxe și autorizație de construcție, dacă ipoteca intră în sarcina unui imobil care urmează a fi construit.
Condiții de creditare – credit casă nouă
Așa cum menționam anterior, condițiile de creditare nu diferă foarte mult în ceea ce privește creditul Noua Casă vs. creditul ipotecar. Descoperă în continuare particularitățile creditului prin programul Noua Casă!
Particularități de creditare
Există și diferențe la acordarea împrumutului între cele două tipuri de credite. Cele mai importante sunt legate de valoarea creditului acordat, cota de îndatorare acceptată de bancă, tipul de dobândă și asigurările suplimentare. Astfel, programul Noua Casă are condiții mai specifice, datorită naturii sale guvernamentale:
- Fără locuință proprie: nu trebuie să deții o locuință mai mare de 50 mp, conform site-ului FNGCIMM.
- Fără beneficiu anterior: nu trebuie să fi accesat anterior programul Prima Casă.
- Utilizare personală: locuința trebuie folosită pentru uz propriu, nu pentru închiriere sau alte scopuri, cu câteva excepții.
- Avans: 5% pentru locuințe de până la 70.000 de euro, 15% pentru locuințe între 70.001 și 140.000 de euro.
- Dobândă: IRCC + 2%, variabilă.
- Valoare maximă: 66.500 de euro pentru locuințe vechi și 119.000 de euro pentru locuințe noi.
Acte necesare
- Solicitarea de garantare, respectiv solicitarea de emitere a promisiunii unilaterale de creditare și promisiunea de garantare, dacă este cazul.
- Documentul de identitate al beneficiarului/beneficiarilor, precum și al soțului/soției (dacă este cazul), în copie certificată, inclusiv certificatele de naștere ale copiilor aflați în întreținere – pentru calcularea cotei de îndatorare;
- Declarația pe propria răspundere a beneficiarului, din care să rezulte că nu a mai accesat programul Prima Casă;
- Antecontractul de vânzare-cumpărare, autentificat sau sub semnătură privată cu dată certă;
- Extras de carte funciară privind locuința ce urmează să fie achiziționată, eliberat cu cel mult 15 zile înainte de data depunerii cererii de garantare;
- Certificatul de performanță energetică pentru una dintre clasele A, B sau C;
- În cazul acordării unei promisiuni de garantare, se atașează și promisiunea unilaterală de creditare emisă de către Bancă;
- În cazul achiziționării unui imobil care a mai făcut obiectul unei finanțări garantate, pentru care interdicția de înstrăinare a expirat, este necesar acordul emis de MFP pentru înstrăinarea locuinței și pentru ridicarea temporara a interdicției de grevare cu sarcini, consemnată ca atare în Cartea Funciară.
Întrebări frecvente
Cât de repede pot obține aprobarea și finaliza procesul de achiziție cu un credit Noua Casă comparativ cu un credit ipotecar?
Procesul pentru Noua Casă poate fi mai rapid datorită condițiilor standardizate și garanției de stat, care reduc riscul pentru bănci. În general, aprobarea poate dura câteva săptămâni, similar cu un credit ipotecar, dar timpul efectiv depinde de bancă și de complexitatea dosarului. Pentru ambele tipuri de credite, pregătirea documentelor în avans și colaborarea cu un consultant pot accelera procesul.
Există riscuri specifice asociate cu creditul Noua Casă de care ar trebui să fiu conștient înainte de a lua o decizie?
Da, principalul risc al creditului Noua Casă este dobânda variabilă, care poate crește odată cu IRCC, ducând la rate mai mari. De asemenea, restricția de a nu vinde sau închiria locuința în primii 5 ani poate fi o limitare dacă planurile tale se schimbă. În plus, plafonul de preț poate restricționa opțiunile în zonele scumpe, dacă plănuiești să achiziționezi un apartament în București.
Avansul minim cerut diferă semnificativ între creditul Noua Casă și creditul ipotecar?
Da, Noua Casă cere un avans de 5% sau 15%, în funcție de valoarea locuinței, ceea ce este semnificativ mai mic decât avansul de 15-40% cerut pentru un credit ipotecar standard. Această diferență face Noua Casă mai accesibilă pentru cei cu economii limitate.
Alegerea între Noua Casă și un credit ipotecar depinde de nevoile, bugetul și planurile tale pe termen lung. Dacă ești la prima achiziție, ai economii limitate și vrei o locuință nouă sau mai ieftină, Noua Casă este o opțiune excelentă datorită avansului mic și dobânzii competitive. Dacă, însă, vizezi o locuință mai scumpă, o casă mai veche sau dorești să construiești, un credit ipotecar îți oferă flexibilitatea de care ai nevoie, deși la un cost mai mare. Înainte de a decide, analizează-ți situația financiară și consultă un specialist!
